Typy životního pojištění
Životní pojištění existuje v několika základních formách:
- Rizikové životní pojištění – čistá ochrana bez spořicí složky. Vyplatí se při pojistné události (smrt, invalidita). Pojistné je nižší než u kapitálového pojištění.
- Kapitálové životní pojištění – kombinuje ochranu s garantovaným spořením. Při dožití se klient dostane naspořenou částku. Výnosy jsou dnes obvykle nízké.
- Investiční životní pojištění (IŽP) – spořicí složka je investována do podílových fondů. Potenciálně vyšší výnos, ale bez záruky. V Česku kontroverzní produkt kvůli vysokým poplatkům.
Pro ochranu hypotéky se nejlépe hodí rizikové životní pojištění s klesající pojistnou částkou (odpovídající zbývající výši dluhu). Je nejlevnější a nejpřehlednější.
Životní pojištění a hypotéka
Životní pojištění není zákonem povinné jako podmínka hypotéky, ale banky ho mohou smluvně vyžadovat nebo k němu motivovat zvýhodněnou úrokovou sazbou.
Praktický důvod je jasný: pokud žadatel zemře nebo se stane invalidním, někdo musí hypotéku dál splácet. Bez pojištění přebírají dluh spolužadatelé nebo dědici, případně se nemovitost prodává.
Banka může pojistné plnění vinkulovat ve svůj prospěch – podobně jako u pojištění nemovitosti. V tom případě pojišťovna při pojistné události vyplatí plnění nejprve bance na splacení zbývajícího dluhu.
Co sledovat při výběru pojištění
Při sjednávání životního pojištění k hypotéce si dejte pozor na tyto parametry:
- Výše pojistné částky – měla by pokrýt alespoň zbývající výši hypotéky, ideálně i životní náklady rodiny na přechodné období.
- Rozsah krytých rizik – smrt z jakékoli příčiny, invalidita, závažné onemocnění (kritické nemoci), pracovní neschopnost. Každé riziko má jiné pojistné.
- Výluky z pojištění – typicky sebevražda v prvních dvou letech, úrazy pod vlivem alkoholu, nebo nemoci existující před sjednáním pojistky.
- Zdravotní dotazník – při sjednávání musíte pravdivě odpovědět na zdravotní otázky. Nepravdivé údaje mohou vést k odmítnutí plnění.
Daňové zvýhodnění životního pojištění
Příspěvky na životní pojištění si lze odečíst od základu daně z příjmů fyzických osob. Podmínky stanovuje zákon č. 586/1992 Sb. (zákon o daních z příjmů).
Odečíst lze zaplacené pojistné na tzv. soukromé životní pojištění splňující zákonné podmínky – smlouva musí trvat nejméně do 60 let věku pojištěného a smlouva musí být uzavřena na dobu nejméně 60 měsíců. Výše odpočtu závisí na aktuálním znění zákona – ověřte aktuální limit u svého daňového poradce nebo na stránkách Finanční správy.
Daňový odpočet se nevztahuje na investiční životní pojištění, pokud nesplňuje zákonné podmínky pro soukromé životní pojištění.
