Co zesplatnění znamená
Při standardní splátkovém hypotéce splácíte dluh postupně po celou dobu splatnosti. Při zesplatnění banka toto pořadí ruší a prohlásí celý zbývající zůstatek okamžitě splatným. Místo běžné měsíční splátky musíte najednou zaplatit třeba zbývající 3 miliony korun.
Právo na zesplatnění vyplývá z úvěrové smlouvy a z zákona č. 257/2016 Sb. o spotřebitelském úvěru. Zákon zároveň dlužníka chrání – banka nesmí zesplatnit úvěr libovolně, ale pouze při splnění zákonem stanovených podmínek.
Kdy banka může úvěr zesplatnit
Zákon č. 257/2016 Sb. umožňuje bance vypovědět smlouvu a požadovat splacení celého dluhu, pokud dlužník:
- Je v prodlení se splátkami déle než 3 měsíce (nebo opakovaně méně)
- Závažně poruší jiné podmínky smlouvy – například nezaplatí pojistné na vinkulované pojistce nebo nedovolí bankovní kontrolu zástavy
- Skryje nebo zatíží zástavu bez souhlasu banky
- Uvedl při žádosti o úvěr nepravdivé informace
Banka je povinna dlužníka předem upozornit a poskytnout mu přiměřenou lhůtu k nápravě. Jen pokud dlužník ve stanovené lhůtě situaci nevyřeší, může banka přistoupit k zesplatnění.
Důsledky zesplatnění
Po zesplatnění dlužník čelí nutnosti okamžitě sehnat celý zbývající dluh. Protože to zpravidla není možné, banka přistoupí k realizaci zástavy – tedy k prodeji zastavené nemovitosti, nejčastěji prostřednictvím dražby.
Dlužník v této fázi:
- Přichází o nemovitost
- Hradí náklady exekuce nebo výkonu zástavního práva
- Pokud výtěžek z prodeje nepokryje celý dluh, zůstává mu dlužit rozdíl
Záznam o prodlení a zesplatnění se propíše do bankovního registru (BRKI) a výrazně zkomplikuje budoucí přístup k úvěrům.
Jak zesplatnění předejít
Nejdůležitější je komunikovat s bankou včas. Pokud víte, že nebudete schopni splátku uhradit, kontaktujte banku ještě před splatností. Banky mají nástroje:
- Odložení splátek (prázdniny od splátek) – krátkodobé přerušení splácení
- Snížení splátky – prodloužením splatnosti nebo úpravou splátkového plánu
- Restrukturalizace dluhu – celková úprava podmínek úvěru
Banka zpravidla preferuje dohodu před zesplatněním, protože vymáhání je nákladné a zdlouhavé. Klíčem je proaktivita – čekání na automatické upomínky situaci zhoršuje.
