Co je zelená hypotéka a proč vznikla
Zelená hypotéka reaguje na evropský tlak na snižování energetické náročnosti budov. Banky nabízejí klientům, kteří kupují nebo staví energeticky úspornou nemovitost, nižší úrokovou sazbu oproti standardní hypotéce – obvykle o 0,1 až 0,5 procentního bodu.
Motivace bank jsou dvojí: jednak splňují ESG (environmentální, sociální a governance) cíle, jednak reagují na regulatorní tlak ze strany Evropské centrální banky a tuzemské ČNB na zohledňování klimatických rizik v úvěrových portfoliích.
Podmínky pro zelené zvýhodnění
Klíčovým dokladem je průkaz energetické náročnosti budovy (PENB). Banky obvykle vyžadují třídu A nebo B. PENB vydává energetický specialista a jeho platnost je 10 let.
Konkrétní podmínky se liší podle banky. Nejčastěji se vyžaduje:
- PENB třídy A nebo B pro nově kupovanou nebo stavěnou nemovitost
- U rekonstrukcí: doložení, že po rekonstrukci nemovitost dosáhne požadované třídy
- Někdy i instalace obnovitelných zdrojů energie (fotovoltaika, tepelné čerpadlo)
Prodloužená splatnost hypotéky platí pro žadatele do 36 let s PENB A nebo B – mohou získat hypotéku se splatností až 35 let místo standardních 30 let.
Propojení se státními dotacemi
Zelená hypotéka se dá kombinovat s dotačními programy, zejména s Novou zelenou úsporám (NZÚ). Tento program ministerstva životního prostředí poskytuje dotace na zateplení, výměnu oken, instalaci fotovoltaiky nebo tepelných čerpadel – typicky 30–50 % nákladů.
Praktický postup: nejprve si vezměte úvěr nebo hypotéku na celý projekt, po realizaci podáte žádost o dotaci a obdrženou částkou mimořádně splatíte část hypotéky. Banky tento postup zpravidla umožňují bez sankce za předčasné splacení.
Reálná úspora ze zelené hypotéky
Sleva na sazbě 0,2 procentního bodu vypadá malá, ale v součtu celého splácení je patrná. U hypotéky 3 000 000 Kč se splatností 25 let a sazbou 4,9 % je měsíční splátka přibližně 17 300 Kč. Snížení sazby o 0,2 p.b. na 4,7 % sníží splátku přibližně o 350 Kč měsíčně – za 25 let to je úspora přes 100 000 Kč.
Kromě nižší sazby jsou energeticky úsporné domy levnější na provoz – nižší účty za energie snižují celkové náklady na bydlení a zároveň zlepšují bonitu žadatele, protože disponibilní příjem je vyšší.
