Zástavce vs. dlužník
U hypotéky jsou zpravidla zástavce a dlužník totožné osoby – žadatel o hypotéku ručí vlastní nemovitostí. Ale zákon to nevyžaduje: zástavcem může být i třetí osoba, která poskytne svoji nemovitost jako zajištění cizího dluhu.
Příklady rozdělení rolí:
- Rodiče jako zástavci dávají svůj dům do zástavy, aby pomohli dítěti získat hypotéku
- Firma jako zástavce ručí nemovitostí za závazky společníka
- Manžel jako zástavce dává nemovitost ze SJM do zástavy za hypotéku partnera
Práva a povinnosti zástavce
Zástavce má dle občanského zákoníku č. 89/2012 Sb. tato práva:
- Věc užívat a požívat (pronajímat ji, bydlet v ní) – pokud smlouva neomezuje
- Prodat zástavní věc – zástavní právo přechází na nového vlastníka
- Požádat o výmaz zástavního práva po splacení dluhu
Zástavce je povinen udržovat zástavní věc v dobrém stavu a nezmenšovat zástavní hodnotu. Banka může kontrolovat stav zástavy a pojistit ji.
Zástavce a souhlas s vinkulací pojistky
Pokud je zástavce vlastníkem nemovitosti, musí souhlasit s vinkulací pojistného plnění ve prospěch banky. To znamená, že při pojistné události (požár, povodeň) bude pojistné plnění vyplaceno bance, nikoliv zástavci – jako kompenzace za poškozené zajištění.
Zástavce musí být srozuměn s tímto omezením a podepsat souhlas s vinkulací. Tento souhlas bývá součástí zástavní smlouvy nebo pojistné smlouvy.
Rizika zástavce třetí osoby
Zástavce, který není dlužníkem, podstupuje riziko, že o zástavní nemovitost přijde, pokud dlužník přestane splácet. Zástavce neovlivňuje, zda dlužník platí, ale nese důsledky jeho nesplácení.
Zástavce třetí osoba by si měl být vědom, že zástavní věřitel (banka) ho zpravidla neupozorní ihned při první opoždění splátky. Zástavce má právo na informaci o výši pohledávky a může se subrogovat – zaplatit dluh za dlužníka a vstoupit do jeho práv.
