Co zákon upravuje
Zákon o spotřebitelském úvěru č. 257/2016 Sb. je klíčovým zákonem pro hypoteční trh. Pokrývá:
- Spotřebitelské úvěry obecně (kreditní karty, půjčky, kontokorenty)
- Hypoteční úvěry zajištěné nemovitostí
- Povinnosti věřitelů (bank) a zprostředkovatelů
- Práva spotřebitele – předčasné splacení, ESIS, RPSN
ESIS a povinné informace
Zákon ukládá bance povinnost poskytnout žadateli o hypotéku ESIS (Evropský standardizovaný informační přehled) – standardizovaný dokument umožňující srovnání nabídek různých bank.
ESIS musí obsahovat: výši úvěru a dobu splácení, úrokovou sazbu a RPSN, výši splátky, celkovou zaplacenou částku, podmínky předčasného splacení, upozornění na rizika. Banka musí ESIS poskytnout zdarma a s dostatečným předstihem před podpisem smlouvy.
Předčasné splacení hypotéky
Zákon přesně vymezuje, kdy a za kolik lze hypotéku předčasně splatit:
- 25 % jistiny ročně zdarma – v období kolem výročí uzavření smlouvy (± 3 měsíce)
- Celé splacení zdarma – v období 3 měsíců před koncem fixace
- Životní události (smrt spolužadatele, závažná nemoc, invalida, prodej nemovitosti): max. 1 % ze splácené částky
- Do 2 let od uzavření smlouvy: max. 2 % ze splácené části jistiny
- Po 2 letech od uzavření: max. 1 % ze splácené části jistiny
Odstoupení od smlouvy
Zákon o spotřebitelském úvěru zaručuje spotřebiteli právo odstoupit od smlouvy o spotřebitelském úvěru do 14 dnů od uzavření bez udání důvodu. Po odstoupení musí spotřebitel vrátit čerpanou částku s úrokem za dobu čerpání.
U hypoték zajištěných nemovitostí platí mírně odlišná pravidla – zákon zohledňuje složitost transakcí spojených s převodem nemovitosti.
