Co jsou výluky a proč existují
Pojišťovna se zavazuje krýt pojistná rizika, ne však všechna. Výluky jsou situace, kdy riziko je příliš vysoké, nepojistitelné nebo vzniklo zaviněním pojistníka. Výluky jsou součástí pojistných podmínek a smlouvy – jsou právně závazné.
Pojišťovna musí výluky transparentně uvést v pojistných podmínkách. Pokud je výluka formulována nejasně nebo nejednoznačně, soudy ji zpravidla vyloží ve prospěch pojistníka (in dubio pro pojistníka).
Typické výluky v pojištění nemovitosti
Pojištění nemovitosti zpravidla nekryje:
- Škody způsobené úmyslně nebo hrubou nedbalostí pojistníka
- Škody z povodní, pokud nemovitost leží v povodňové zóně (nebo je krytí limitováno)
- Postupné nebo konstrukční vady budovy (pomalé zatékání, vlhkost ze zeminy)
- Škody z válečných událostí, nukleárního záření
- Škody na stavbě, která nebyla kolaudována nebo je v havarijním stavu
Typické výluky v životním pojištění
Rizikové životní pojištění a pojištění invalidity zpravidla nekryjí:
- Sebevražda (v prvních 2 letech od uzavření smlouvy)
- Smrt nebo invalidita způsobená úmyslným trestným činem
- Smrt nebo invalidita způsobená vojenskými operacemi
- Pojistná událost vzniklá v přímé souvislosti s duševní nemocí (záleží na smlouvě)
- Události pod vlivem alkoholu nebo drog (zpravidla omezení, ne úplná výluka)
Jak výluky zjistit a jak se chránit
Výluky jsou součástí pojistných podmínek, které jsou součástí smlouvy. Vždy si přečtěte pojistné podmínky před uzavřením smlouvy – jsou veřejně dostupné na webu pojišťovny.
Pokud si nejste jistí rozsahem krytí (zejména u specifických rizik jako povodně, záplavy, polohová rizika), ověřte konkrétně s pojišťovnou nebo makléřem. Některé výluky lze odstranit připojištěním nebo rozšířením krytí za příplatek.
