Jak stavební spoření a úvěr fungují dohromady
Stavební spoření funguje ve dvou fázích. V první fázi střadatel pravidelně spoří – spořitelna připisuje úrok (obvykle 1–2 % ročně) a stát přispívá státní podporou až 1 000 Kč ročně (10 % z maximálního vkladu 10 000 Kč). Vázací doba pro nárok na státní podporu je 6 let.
V druhé fázi spořitelna poskytne úvěr na bytové potřeby. Podmínkou je zpravidla naspoření určitého procenta cílové částky (obvykle 40–50 %) a dosažení minimálního hodnotícího čísla. Sazba řádného úvěru ze stavebního spoření bývá výhodná a pevně sjednaná ve smlouvě.
Podmínky pro získání úvěru
Spořitelny mají vlastní parametry, ale obecně platí:
- Naspoření min. 40–50 % cílové částky (závisí na smlouvě a spořitelně)
- Splnění hodnotícího čísla – interní skóre spořitelny hodnotící délku a výši spoření
- Prokázání bonity – schopnost splácet, doložení příjmů
- Účelové použití – úvěr lze použít výhradně na bytové potřeby (rekonstrukce, koupě, výstavba, splacení jiného úvěru na bydlení)
Účelové použití vymezuje zákon č. 96/1993 Sb. o stavebním spoření. Zahrnuje zejména výstavbu nebo koupi nemovitosti, modernizaci, rekonstrukci nebo splacení úvěru na bydlení.
Řádný úvěr versus překlenovací úvěr
Pokud nesplníte podmínky pro řádný úvěr (ještě jste nenaspořili dost nebo nedosahujete hodnotícího čísla), spořitelna může nabídnout překlenovací úvěr. Ten je dražší a funguje jinak:
- Platíte úroky z celé výše překlenovacího úvěru (ne jen z aktuálního dluhu)
- Zároveň pokračujete ve spoření, dokud nesplníte podmínky pro řádný úvěr
- Po dosažení podmínek se překlenovací úvěr přemění v řádný
Překlenovací úvěr je výrazně dražší – RPSN může být srovnatelné s hypotékou nebo vyšší. Před jeho sjednáním porovnejte celkové náklady s alternativami.
Výhody a omezení oproti hypotéce
Úvěr ze stavebního spoření má pevnou sazbu po celou dobu splatnosti, která je ve smlouvě garantována od prvního dne. To je výhoda oproti hypotéce, kde se sazba mění při refixaci.
Výše úvěru je ale limitována cílovou částkou smlouvy, která se dohoduje při zahájení spoření. Velké financování (nad 1–2 miliony Kč) je proto výhodnější řešit hypotékou. Úvěry ze stavebního spoření se hodí spíše na rekonstrukce, dofinancování vlastního bydlení nebo menší investice do nemovitosti.
Splatnost úvěru ze stavebního spoření je obvykle kratší než u hypotéky – běžně 3 až 20 let.
