Jak termínovaný vklad funguje
Při uzavření termínovaného vkladu se domluvíte s bankou na: výši vkladu, době uložení (od 7 dnů do 5 let) a úrokové sazbě. Sazba bývá fixní po celou dobu. Po uplynutí doby dostanete zpět jistinu plus naběhlé úroky.
Banka vám nabízí vyšší sazbu výměnou za to, že peníze vázáte – banka s nimi může klidně hospodařit. Čím delší splatnost, tím zpravidla vyšší sazba (ale ne vždy – záleží na tvaru výnosové křivky).
Termínovaný vklad vs. spořicí účet
Hlavní rozdíl je v likviditě:
- Spořicí účet – peníze jsou obvykle dostupné do 24 hodin, sazba se může měnit
- Termínovaný vklad – peníze jsou vázány na dobu trvání, sazba je fixní
Termínovaný vklad nabízí zpravidla vyšší sazbu, ale za cenu ztráty likvidity. Pro finanční rezervu, ke které možná budete potřebovat přístup, je spořicí účet vhodnější. Pro úspory, s nimiž nepočítáte po dobu spoření, dává termínovaný vklad smysl.
Předčasný výběr a sankce
Vyberte-li peníze před koncem doby uložení, banka zpravidla uplatní sankci – sníží nebo anuluje naběhlé úroky a může účtovat poplatek. Přesné podmínky jsou v smlouvě nebo produktových podmínkách.
Některé banky nabízejí tzv. flexibilní termínovaný vklad, kde je výběr bez sankce možný – ale úroková sazba bývá odpovídajícím způsobem nižší.
Pojištění a zdanění
Vklady na termínovaném vkladu jsou pojištěny Fondem pojištění vkladů do výše 100 000 EUR na jednoho vkladatele a jednu instituci – stejně jako u běžného nebo spořicího účtu.
Úroky z termínovaného vkladu jsou zdaněny 15% srážkovou daní přímo bankou. Na výpisu vidíte již čistý výnos po dani.
