Čím se stavební spořitelna liší od klasické banky
Stavební spořitelna je specializovaná banka se zvláštní licencí. Její hlavní činnost je ze zákona omezena na stavební spoření a s ním související úvěry. Nemůže nabízet libovolné bankovní produkty jako univerzální komerční banka.
Tato specializace je kompenzována státní podporou – účastníci stavebního spoření dostávají státní příspěvek (max. 1 000 Kč ročně za podmínky spoření alespoň 20 000 Kč ročně). Zákon o stavebním spoření č. 96/1993 Sb. vymezuje, co stavební spořitelna smí a co musí.
Produkty stavební spořitelny
Stavební spořitelny nabízejí dva základní produkty:
- Stavební spoření – spořicí produkt s státním příspěvkem a vázací dobou 6 let pro nárok na státní podporu. Úroková sazba na vkladech bývá 1–2 % ročně.
- Úvěr ze stavebního spoření – tzv. řádový úvěr, dostupný po naspoření určitého podílu cílové částky. Zpravidla nižší úroková sazba než u hypoték.
- Překlenovací úvěr (meziúvěr) – umožňuje čerpat před naspoření cílové částky. Platíte jen úroky, nesplácíte jistinu – to probíhá souběžně přes spoření.
Kdy se stavební spořitelna vyplatí
Stavební spoření má smysl zejména jako konzervativní spořicí produkt se státním bonusem. Při optimálním využití – spoříte 20 000 Kč ročně a dočkáte se 6 let – stát přidá 1 000 Kč ročně, tedy 6 000 Kč celkem za vázací dobu.
Řádový úvěr ze stavebního spoření může mít výhodnou sazbu oproti hypotéce, ale je limitovaný cílovou částkou a není určen pro velké financování. Hodí se na menší rekonstrukce nebo dofinancování.
Překlenovací úvěr byl historicky zajímavý, ale v prostředí standardních hypotečních sazeb kolem 5 % se výhody oproti klasické hypotéce zužují. Záleží na konkrétních podmínkách smlouvy.
Přehled stavebních spořitelen v ČR
V České republice působí několik stavebních spořitelen – dcery velkých bank. Patří mezi ně například Českomoravská stavební spořitelna (ČMSS), Stavební spořitelna České spořitelny, Raiffeisen stavební spořitelna a Modrá pyramida. Každá má svůj tarif a podmínky.
Při výběru stavební spořitelny srovnejte zejména: výši překlenovací sazby, podmínky řádového úvěru a poplatky za uzavření smlouvy. Uzavření smlouvy obvykle stojí procento z cílové částky.
