Jak stavební spoření funguje
Stavební spoření upravuje zákon č. 96/1993 Sb. Spořitel uzavře smlouvu se stavební spořitelnou, stanoví cílovou částku a pravidelně spoří. Na vklady získává:
- Úroky ze spořitelny – obvykle 1–2 % ročně na vkladech
- Státní podporu – max 1 000 Kč ročně (10 % z max. ročního vkladu 10 000 Kč)
Podmínkou pro zachování státní podpory je vázací doba 6 let. Pokud smlouvu zrušíte nebo vyberete prostředky dříve, státní podporu vracíte. Po 6 letech se s úsporami naložit libovolně – není nutné je použít na bydlení.
Státní podpora v roce 2026
Stát přispívá 10 % z ročního vkladu, maximálně však z vkladu 10 000 Kč. Maximální státní podpora tedy činí 1 000 Kč ročně za jednu smlouvu.
Podmínky pro nárok na státní podporu:
- Smlouva musí být aktivní po celý rok
- Spořitel musí být fyzická osoba s trvalým pobytem v ČR
- Smlouva nesmí být zrušena ani vyčerpána
Na státní podporu má nárok každý člen rodiny zvlášť – rodina se třemi členy (dva dospělí, jedno dítě) může ročně získat až 3 000 Kč státní podpory celkem, pokud má každý vlastní smlouvu.
Úvěr ze stavebního spoření
Po splnění podmínek (typicky naspořeno min. 40–50 % cílové částky a aktivní smlouva určitou dobu) vzniká nárok na řádný úvěr ze stavebního spoření. Ten musí být použit na bytové účely: koupě, stavba, rekonstrukce, splacení jiného úvěru na bydlení.
Před splněním podmínek lze čerpat překlenovací úvěr (meziúvěr), kde se po dobu překlenovací fáze platí pouze úroky. Splátky jistiny začínají až přechodem na řádný úvěr.
Úrokové sazby úvěrů ze stavebního spoření se sjednávají při uzavření smlouvy a jsou garantovány. Při současné sazbě okolo 4,9 % u hypoték mohou být úvěry ze stavebního spoření srovnatelné nebo i výhodnější – záleží na konkrétních podmínkách smlouvy.
Stavební spoření vs. hypotéka
Stavební spoření a hypotéka plní podobný účel, ale liší se v klíčových parametrech:
- Výše úvěru: stavební spoření je vhodné pro menší úvěry (typicky do 2–3 mil. Kč), hypotéka pokryje i vyšší částky
- Zajištění: menší úvěry ze stavebního spoření nevyžadují zástavní právo k nemovitosti
- Rychlost: hypotéku lze sjednat a čerpat rychleji, stavební spoření vyžaduje fázi spoření
- Státní podpora: stavební spoření ji má, hypotéka ne
Kombinace obou produktů je běžná – stavební spoření slouží jako doplňkové spoření nebo jako zdroj vlastních prostředků pro hypotéku.
