Proč banky spolužadatele akceptují
Spolužadatel přidává k žádosti o hypotéku druhý příjem, čímž zlepšuje celkové hodnocení bonity. To má praktický dopad: banka může schválit vyšší úvěr, nižší sazbu nebo flexibilnější podmínky.
Typické situace, kdy spolužadatel pomůže:
- Příjem jednoho žadatele nestačí na pokrytí plánované splátky
- Jeden žadatel je OSVČ s kolísavými příjmy
- Jeden žadatel má záznam v registru, druhý ho nemá
- Jeden žadatel je nový zaměstnanec ve zkušební době
Nejčastěji jsou spolužadateli manželé nebo partneři. Spolužadatelem ale může být i rodič, sourozenec nebo jiná blízká osoba – záleží na pravidlech konkrétní banky.
Jaká je odpovědnost spolužadatele
Spolužadatel nese solidární odpovědnost za celý dluh. Tzn. banka může po splátce jít jak na hlavního žadatele, tak na spolužadatele – a to v plné výši, ne jen v poměru. Pokud hlavní dlužník přestane splácet, banka vymáhá dluh po spolužadateli.
Závazek se promítne do registrů dlužníků i v záznamu spolužadatele. Při posuzování případné další žádosti o úvěr (auto, spotřeba) banka tuto hypotéku uvede jako jeho závazek a odpovídajícím způsobem sníží jeho dostupný limit.
Spolužadatel nemusí být vlastníkem nemovitosti – může garantovat splácení, aniž by mu v zástavě stála jeho nemovitost nebo měl podíl na kupované.
Rozdíl mezi spolužadatelem a ručitelem
Tyto pojmy se často zaměňují, ale jde o odlišná postavení:
- Spolužadatel podepisuje úvěrovou smlouvu jako dlužník. Banka ho posuzuje stejně jako hlavního žadatele a jeho příjmy se zahrnují do bonity. Banka ho může oslovit kdykoli od první nesplacené splátky.
- Ručitel uzavírá zvláštní smlouvu o ručení. Banka na něj přechází až poté, co neuspěje s vymáháním po hlavním dlužníkovi. Jeho příjmy do bonity zpravidla nevstupují stejnou měrou.
V praxi banky u hypoték preferují spolužadatele před ručitelem, protože jde o silnější zajištění. Ručení jako samostatný instrument se u hypoték vyskytuje méně.
Jak spolužadatele přidat nebo odebrat
Spolužadatele přidáváte při podání žádosti. Banka posuzuje příjmy a závazky všech žadatelů dohromady.
Odebrání spolužadatele v průběhu splácení je možné, ale vyžaduje souhlas banky. Banka musí ověřit, zda zbývající žadatel splňuje podmínky bonity sám o sobě. Odebrat spolužadatele typicky nelze jednoduše – jde o změnu smlouvy, která banku opravňuje provést nové posouzení celého úvěru. Optimální okamžik je refixace.
Pokud se manželé rozvádějí, vyřešení spolužadatelství je součástí vypořádání majetku. Možné varianty jsou přepis hypotéky na jednoho z manželů (za souhlasu banky), refinancování nebo prodej nemovitosti a splacení hypotéky.
