Jak spoluúčast funguje
Spoluúčast (anglicky deductible) je mechanismus, který sdílí riziko mezi pojišťovnu a pojištěného. Při pojistné události se od výše způsobené škody odečte sjednaná spoluúčast a pojišťovna vyplatí pouze zbývající částku.
Příklad: škoda na nemovitosti je 80 000 Kč a spoluúčast je sjednána jako 5 000 Kč. Pojišťovna vyplatí 75 000 Kč, zbývajících 5 000 Kč hradíte ze svého.
Spoluúčast plní hned dva účely: motivuje pojištěného k prevenci a eliminuje vysoké množství drobných škod, které by pojišťovny administrativně zatěžovaly.
Typy spoluúčasti
Spoluúčast může být nastavena několika způsoby:
- Absolutní spoluúčast (pevná částka) – nejčastější varianta. Např. 5 000 Kč nebo 10 000 Kč bez ohledu na výši škody. Pokud je škoda nižší než spoluúčast, pojišťovna nic nevyplatí.
- Relativní spoluúčast (procento) – například 5 % ze způsobené škody, minimálně však 2 000 Kč. Relativní spoluúčast roste úměrně s výší škody.
- Kombinovaná spoluúčast – procento z pojistného plnění, ale minimálně pevná částka a maximálně jiná pevná částka.
U některých rizik (například povodní v rizikové zóně) bývá spoluúčast vyšší než standardní – pojišťovna tak sdílí riziko se žadatelem v rizikovějším místě.
Jak výši spoluúčasti zvolit
Čím vyšší spoluúčast sjednáte, tím nižší platíte pojistné. Jde o typický kompromis: platíte méně pravidelně, ale při pojistné události hradíte více sami.
Při výběru zvažujte:
- Finanční rezervu – spoluúčast by měla být suma, kterou dokážete zaplatit i bez předchozí přípravy. Nemá smysl sjednat spoluúčast 50 000 Kč, pokud nemáte rezervu.
- Četnost škod – u nemovitosti s nízkým rizikem (neplavebná oblast, nové oplocení, alarm) se vyšší spoluúčast vyplatí.
- Výši pojistného – spočítejte si, za kolik let úspora na pojistném pokryje jednu průměrnou spoluúčast.
Spoluúčast a pojistné plnění u hypotéky
Pokud je pojistná smlouva na nemovitost vinkulována ve prospěch banky, spoluúčast hradíte i tak ze svého. Pojišťovna vyplatí plnění snížené o spoluúčast a banka na tuto sumu bere jako na výtěžek pojistné události.
Při nastavování pojistky k hypoteční nemovitosti si ověřte, zda banka nestanovuje maximální přípustnou spoluúčast. Některé banky podmínky pojistky schvalují a mohou mít požadavky na výši spoluúčasti.
