Právní základ a podmínky oddlužení
Oddlužení (osobní bankrot) upravuje insolvenční zákon č. 182/2006 Sb. Oddlužení je formou řešení úpadku fyzické osoby a umožňuje dlužníkovi, který není schopen splácet dluhy, získat po splnění podmínek „nový start" – odpuštění zbývajících dluhů.
Podmínky pro povolení oddlužení:
- Žadatel je fyzická osoba nebo OSVČ
- Není schopen splácet dluhy (platební neschopnost nebo předlužení)
- Návrh podává dlužník, ne věřitel
Délka a podmínky splátkového kalendáře
Od novely insolvenčního zákona (2019) platí:
- Standardní délka: 5 let – pokud dlužník zaplatí do 5 let alespoň 30 % pohledávek, mohou být zbývající dluhy odpuštěny
- Zkrácení na 3 roky: pokud dlužník do 3 let splatí alespoň 60 % pohledávek
- Podmíněné zkrácení: pro dlužníky starší 50 let nebo v mimořádně obtížné situaci existují odlišná pravidla
Po celou dobu oddlužení soud jmenuje insolvenčního správce, který dohlíží na plnění plánu a rozděluje platby věřitelům.
Co se splácí a co se odpouští
Do splátkového kalendáře se zahrnou všechny pohledávky věřitelů přihlášené do insolvenčního řízení. Prioritu mají pohledávky za podstatou (náklady insolvenčního řízení, odměna správce) a zajištěné pohledávky (např. hypotéka zajištěná zástavním právem).
Dlužník z příjmu hradí splátky správci, který je rozděluje věřitelům. Nezabavitelná část příjmu dlužníkovi zůstává. Po splnění plánu soud rozhodne o osvobození od zbývajících dluhů.
Oddlužení a nemovitost
Pokud má dlužník nemovitost zatíženou hypotékou, může v oddlužení zůstat, ale zástavní věřitel (banka) je zajištěný věřitel se zvláštním postavením. Banka může požadovat prodej zástavy nebo se s dlužníkem dohodnout na pokračování splácení.
Pokud je dluh z hypotéky vyšší než hodnota zástavy, část dluhu přesahující hodnotu se řeší jako nezajištěná pohledávka v rámci oddlužení.
