Jak splátka jistiny funguje v anuitě
Anuitní splácení (rovnoměrné měsíční splátky) je složeno ze dvou částí:
- Splátka jistiny (úmor): snižuje zbývající dluh
- Splátka úroku: odměna bance za zapůjčení peněz
Na začátku splácení je podíl úroků vysoký, protože se počítají z vysoké nesplacené jistiny. Postupem času jistina klesá, úroky klesají a stále větší část splátky tvoří úmor.
Příklad: hypotéka 4 000 000 Kč, sazba 4,9 %, splatnost 25 let. V prvním roce je z každé splátky (cca 23 000 Kč) přibližně 16 000 Kč úrok a 7 000 Kč jistina. Ve 20. roce je poměr obrácený.
Amortizační tabulka (splátkový kalendář)
Banka při podpisu smlouvy nebo na vyžádání poskytne splátkový kalendář (amortizační tabulku). Ten zobrazuje pro každé splácené období:
- Výši celkové splátky
- Část jistiny
- Část úroku
- Zbývající nesplacená jistina po splátce
Splátkový kalendář je užitečný pro plánování mimořádných splátek nebo sledování pokroku v splácení.
Jak zvýšit podíl jistiny ve splátce
Rychlejší splácení jistiny vede k nižším celkovým zaplacením úrokům. Způsoby:
- Mimořádná splátka: zákonem dovoleno 25 % jistiny ročně zdarma kolem výročí smlouvy – celá mimořádná splátka jde na jistinu, ne na úroky
- Kratší splatnost: zkrácení splatnosti při refixaci zvýší měsíční splátku, ale výrazně sníží celkové úroky
- Progresivní splácení: anuita-progresivní nebo vyšší splátka při zachování anuitní formy
