Jak scoring funguje
Každá banka má vlastní scoringový model – zpravidla statistický algoritmus, který přiřazuje body za různé charakteristiky žadatele. Model bývá tajný, ale obecné kategorie jsou podobné napříč bankami.
Scoring obvykle zahrnuje:
- Kreditní historii – záznamy v BRKI, NRKI, SOLUS. Dřívější splácení, prodlení, počet aktivních úvěrů.
- Stabilitu příjmů – typ pracovního poměru, délka zaměstnání, odvětví, zaměstnavatel.
- Věk a demografické faktory – věk ovlivňuje maximální splatnost, rodinný stav může hrát roli.
- Charakter žádosti – výše LTV, délka splatnosti, účel úvěru.
- Chování na účtu – pokud máte u banky účet, vidí vaše platební chování.
Výsledné skóre bance říká, jaké riziko klient představuje. Na základě skóre banka schválí nebo zamítne žádost, případně nabídne vyšší sazbu jako kompenzaci za vyšší riziko.
Kreditní skóre vs. bankovní scoring
Kreditní skóre v češtině může označovat dvě různé věci:
Skóre z kreditního registru – BRKI i NRKI svým klientům (bankám) poskytují skóre každého klienta na základě dat z registru. Jde o standardizované hodnocení platební morálky a zadluženosti.
Interní bankovní scoring – každá banka nad rámec registrového skóre aplikuje vlastní model, který zahrnuje data, která registr nemá: chování na účtu, typ produktu, cílová skupina banky apod.
Proto se může stát, že ve stejný den dostanete schválení v jedné bance a zamítnutí ve druhé. Scoringové modely se liší a každá banka má jiné preference a rizikový apetit.
Co scoring zhoršuje
Některé faktory scoring spolehlivě snižují:
- Záznamy o prodlení – jakékoli opožděné splátky v historii, i dávno splacené
- Příliš mnoho dotazů do registru v krátkém čase – signalizuje finanční tíseň
- Nevyužívané kreditní karty a kontokorenty – i bez čerpání snižují dostupný limit bonity
- Krátká kreditní historie – nikdy jste neměli žádný úvěr = banka nemá data pro posouzení
- Exekuce nebo insolvence v historii – i ukončená mohou mít vliv roky poté
- Časté změny zaměstnání bez jasné kariérní logiky
Jak scoring vylepšit před podáním žádosti
Scoring nelze ovlivnit okamžitě, ale před podáním žádosti se vyplatí:
- Zrušit nepoužívané kreditní karty a kontokorenty – sníží se suma závazků, které banka vidí
- Splatit menší dluhy – spotřební úvěry, zůstatky na splátkách
- Nepodávat najednou více žádostí u různých bank nebo nebankovních poskytovatelů
- Ověřit si záznam v registrech – BRKI a NRKI umožňují nahlédnout na vlastní data. Chyby v registru lze reklamovat.
- Počkat na ukončení zkušební doby u nového zaměstnavatele
Výrazné zlepšení scoringu je záležitost měsíců až let konzistentního chování. Žádné rychlé triky neexistují.
