Typy sankcí u hypotéky
Banky uplatňují sankce zejm. v těchto případech:
- Úrok z prodlení: za opožděnou splátku. Výše je zákonem limitována – dle nařízení vlády č. 351/2013 Sb. je to repo sazba ČNB + 8 procentních bodů ročně. Při repo 3,75 % je tedy zákonný úrok z prodlení 11,75 % p.a.
- Smluvní pokuta za prodlení: nad rámec zákonného úroku; zákon o spotřebitelském úvěru (č. 257/2016 Sb.) ji omezuje – celkové náklady vzniklé věřiteli pro prodlení jsou limitovány
- Poplatek za upomínku: za každou upomínku k zaplacení; výše musí odpovídat skutečným nákladům banky
- Sankce za předčasné splacení: omezené zákonem (§36 zákona č. 257/2016 Sb.), viz pravidla pro předčasné splacení
Zákonné limity sankcí u spotřebitelských úvěrů
Zákon č. 257/2016 Sb. omezuje, co si banka může za prodlení nárokulovat:
- Právo na náhradu účelně vynaložených nákladů spojených s vymáháním
- Právo na zákonný úrok z prodlení
- Právo na smluvní pokutu, ale jen do výše zákonných limitů (zákon sankce nadměrné pokuty zakazuje)
Pokud banka nárokuluje více, než zákon dovoluje, jde o neplatné ujednání.
Zdražení hypotéky při porušení podmínek
Banky si v smlouvách vyhrazují právo zvýšit úrokovou sazbu nebo okamžitě zesplatnit úvěr při závažném porušení smlouvy:
- Nedodání dokladů (pojistná smlouva s vinkulací, doložení příjmu)
- Nezaplacení pojistného a zánik pojistky
- Nesouhlas s prodejem zástavy třetí osobě
- Prodlení se splátkou delší než 3 měsíce může vést ke zesplatnění celého úvěru
Jak se sankcím vyhnout
Preventivní opatření:
- Nastavte trvalý příkaz nebo souhlas s inkasem – nikdy nezapomeňte na splátku
- Držte dostatečný zůstatek na účtu kolem data splatnosti
- Obnovte pojistku včas a nezapomeňte ji vinkulovat bance
- Pokud se dostanete do potíží, kontaktujte banku proaktivně – dohodnuté moratorium nebo restrukturalizace je lepší než sankce za prodlení
