Co RPSN zahrnuje
RPSN (Roční procentní sazba nákladů) je ukazatel, který na rozdíl od běžné úrokové sazby zahrnuje veškeré náklady spojené s úvěrem. Do výpočtu vstupují:
- Úroková sazba (nominální)
- Poplatky za zpracování a poskytnutí úvěru
- Poplatky za vedení úvěrového účtu
- Poplatky za odhad nemovitosti (pokud je vyžadován bankou)
- Pojištění vyžadované jako podmínka úvěru
RPSN je standardizovaný podle evropské směrnice a českého zákona č. 257/2016 Sb. o spotřebitelském úvěru. Každý poskytovatel ho musí uvádět ve smluvní dokumentaci i v reklamě.
RPSN vs. úroková sazba
Úroková sazba vyjadřuje pouze cenu za zapůjčení peněz. RPSN přidává další povinné náklady, proto je vždy stejná nebo vyšší než nominální sazba. Rozdíl bývá typicky 0,1–0,5 procentního bodu, ale u některých produktů může být větší.
Příklad: banka A nabízí sazbu 4,89 % s poplatkem za zpracování 10 000 Kč. Banka B nabízí 4,99 % bez poplatků. Na první pohled je levnější banka A, ale po započtení poplatku do RPSN může vyjít výhodněji banka B. Proto je RPSN spolehlivější pro srovnání nabídek.
Pozor: RPSN nezahrnuje náklady, které nejsou podmínkou úvěru (např. dobrovolné pojištění schopnosti splácet).
Jak RPSN používat při výběru hypotéky
Při porovnávání hypotečních nabídek postupujte takto:
- Srovnávejte RPSN, ne samotnou úrokovou sazbu
- Porovnávejte nabídky se stejnou dobou fixace a splatností — jinak srovnání nemá výpovědní hodnotu
- Zkontrolujte, co všechno RPSN zahrnuje — některé banky vyžadují pojištění jako podmínku zvýhodněné sazby
- U variabilních hypoték je RPSN orientační, protože vychází z aktuální hodnoty PRIBOR
RPSN je povinnou součástí předsmluvních informací. Banka vám ho musí sdělit před podpisem smlouvy v dokumentu zvaném ESIS (Evropský standardizovaný informační přehled).
