Rizikové životní pojištění

Rizikové životní pojištění (RŽP) kryje dohodnutá rizika po dobu trvání smlouvy. Pokud pojistná událost nenastane, pojišťovna na konci nic nevyplácí – pojistné je spotřebováno na pojistnou ochranu.

Typicky kryje:

• Smrt z jakékoli příčiny: pojistná částka se vyplatí oprávněné osobě (rodině)
• Invalidita: III. nebo II. stupeň invalidity – jednorázové plnění nebo renta
• Doplňkové krytí: závažná onemocnění (onkologická onemocnění, infarkt, cévní příhoda), pracovní neschopnost, hospitalizace

Hypotéka je zpravidla největší dluh v životě. Bez pojištění by smrt nebo invalidita dlužníka přenesla dluh na pozůstalé nebo vedla k nuceném prodeji nemovitosti.

Banky pojištění nevyžadují vždy zákonně, ale silně doporučují nebo nabízejí slevu na sazbě výměnou za sjednání pojistky přes partnery. Klíčové je:

• Pojistná částka rovna nebo vyšší než výše dluhu (ideálně klesající tak, jak klesat jistina)
• Délka pojistky shodná se splatností hypotéky
• Vinkulace pojistky ve prospěch banky – plnění jde v případě pojistné události přednostně na splacení hypotéky

Vinkulace je ujednání, které určuje, že pojistné plnění jde přednostně zástavnímu věřiteli (bance) do výše zbývajícího dluhu. Teprve přebytek (pokud existuje) jde rodině.

Vinkulace chrání banku a zároveň chrání rodinu: místo toho, aby dědicové dědili dluh, je dluh splacen z pojistky. Vinkulaci zajistí pojišťovna na žádost klienta a zaznamená ji do pojistné smlouvy.

Po splacení hypotéky banka vinkulaci odvolá a veškeré plnění z pojistky plyne oprávněné osobě.

Při výběru RŽP záleží na:

• Výši pojistné částky: minimálně odpovídající výši dluhu, lépe s rezervou
• Rozsahu krytí: čistě smrt nestačí – přidejte invaliditu II. nebo III. stupně
• Výlukách z pojištění: přečtěte si výluky, zejm. u nemocí nebo rizikových sportů
• Ceně: RŽP je výrazně levnější než KŽP nebo IŽP se spořicí složkou
• Pojišťovnou: výběr dle ratingu, zkušeností s likvidací a ceny

Pojišťovnictví v ČR reguluje zákon č. 277/2009 Sb. a ČNB.