Jak refixace probíhá
Přibližně 1–3 měsíce před koncem fixačního období vám banka zašle nabídku nové sazby. Tuto nabídku můžete:
- Přijmout — podepíšete dodatek ke smlouvě s novou sazbou.
- Vyjednat — banky mají prostor pro individuální slevu, zejména u bezproblémových klientů.
- Odmítnout — v období 3 měsíců před koncem fixace můžete hypotéku splatit nebo refinancovat bez sankce (§ 117 zákona č. 257/2016 Sb.).
Pokud nereagujete, banka obvykle automaticky nastaví sazbu dle podmínek smlouvy — často nevýhodnou.
Refixace vs. refinancování
Refixace znamená pokračování u stejné banky s novou sazbou. Refinancování je přechod k jiné bance, která splatí váš stávající úvěr a poskytne nový za jiných podmínek.
Refinancování se vyplatí, pokud konkurenční banka nabízí výrazně lepší sazbu. Počítejte ale s náklady: nový odhad nemovitosti (3 000–6 000 Kč), poplatek za zápis zástavního práva a případné administrativní poplatky nové banky. Celkové náklady přechodu jsou typicky 5 000–15 000 Kč.
Kdy začít řešit refixaci
Ideálně 6 měsíců před koncem fixace. Postup:
- 6 měsíců předem: Zjistěte si aktuální sazby na trhu a porovnejte nabídky bank.
- 3 měsíce předem: Obdržíte nabídku od své banky. Porovnejte ji s konkurencí.
- Vyjednávejte: Pokud máte lepší nabídku od jiné banky, předložte ji své bance jako argument pro slevu.
Většina bank dnes umožňuje předběžně zafixovat novou sazbu i několik měsíců před koncem stávající fixace. Tím se chráníte před případným růstem sazeb.
Časté chyby při refixaci
Největší chybou je pasivita — bezmyšlenkovité podepsání první nabídky banky. Banky nabízí „standardní" sazbu, která je často vyšší než to, co lze vyjednat. U hypotéky 3 000 000 Kč může rozdíl 0,3 procentního bodu znamenat úsporu desítek tisíc korun za fixační období.
Další chybou je nezohlednění celkových nákladů při refinancování. Nižší sazba u konkurence nemusí pokrýt náklady přechodu, pokud je rozdíl příliš malý nebo zbývá splácet jen malou částku.
