Proč refinancovat
Refinancování se vyplatí tehdy, když jiná banka nabídne výrazně lepší sazbu nebo podmínky, než máte u své stávající banky. I rozdíl 0,3–0,5 procentního bodu na zbytku hypotéky může znamenat desítky tisíc korun úspory.
Kromě sazby mohou být důvodem k refinancování i jiné podmínky – nižší poplatky, lepší pojistné podmínky, přidání nebo odebrání spolužadatele, nebo prostě lepší servis a dostupnost poradenství.
Kdy refinancovat bez sankcí
Ideální okno pro refinancování je konec fixačního období. V tříměsíčním okně před koncem fixace můžete splatit celou hypotéku zdarma a přejít k jiné bance bez poplatků (zákon č. 257/2016 Sb.).
Mimo toto okno hrozí sankce. Po dvou letech od čerpání si banka může účtovat max 1 % ze splácené částky. Do dvou let max 2 %. Výjimkou jsou životní události (invalidita, závažná nemoc, smrt) – tam zákon náklady omezuje na 1 % bez ohledu na délku trvání smlouvy.
Jak refinancování probíhá
Proces probíhá ve čtyřech krocích:
- Průzkum trhu – porovnáte nabídky bank nebo použijete poradce
- Žádost u nové banky – nová banka vyhodnotí bonitu a ocení nemovitost (případně akceptuje stávající odhad)
- Schválení a smlouva – podepíšete novou hypoteční smlouvu a zástavní smlouvu
- Vypořádání – nová banka splatí stávající hypotéku, v katastru se změní zástavní věřitel
Celý proces trvá typicky 4–8 týdnů. Doporučuje se zahájit ho 3–6 měsíců před koncem fixace, aby byl čas vyřídit vše bez stresu.
Na co si dát pozor
Refinancování není zdarma ani bez starostí. Nová banka si může účtovat poplatek za zpracování žádosti (zákon jej ale omezuje). Počítejte také s náklady na nový odhad nemovitosti, pokud ho nová banka vyžaduje (obvykle 3 000–6 000 Kč).
Důležité je číst nové smluvní podmínky – nejen sazbu, ale i poplatky za vedení, podmínky vinkulace pojištění a sankce za předčasné splacení v novém fixačním období. Komplexní porovnání umí zajistit hypoteční poradce, který zná aktuální nabídky.
