Půjčka ze životního pojištění

Kapitálové (KŽP) a investiční životní pojištění (IŽP) akumulují hodnotu v průběhu trvání smlouvy. Tato hodnota (odkupné nebo kapitálová hodnota pojistky) může sloužit jako:

• Zástava pro úvěr od pojišťovny – pojišťovna vám půjčí část kapitálové hodnoty (obvykle 80–90 %) za předem sjednanou sazbu. Pojistka dál trvá a pojistná ochrana zůstává.
• Zástavní právo pro banku – část bank akceptuje vinkulaci životního pojištění jako doplňkové zajištění hypotéky. Nejde o přímou půjčku z pojistky, ale o využití hodnoty jako zástavy.

Čistě rizikové životní pojištění žádnou kapitálovou hodnotu nemá – nelze z něj půjčit ani ho odkoupit.

Odkupné je hodnota, která pojistníkovi vznikne při předčasném ukončení smlouvy KŽP nebo IŽP. Výše odkupného závisí na:

• Délce trvání smlouvy (prvních několik let bývá odkupné nulové nebo velmi nízké – náklady pojišťovny se splácejí přes pojistné)
• Zhodnocení naspořených prostředků
• Podmínkách konkrétní smlouvy (pojistné podmínky)

Předčasné ukončení smlouvy před splněním podmínek pro daňový odpočet (5leté pojistky se smlouvou do 60 let věku) vede ke zdanění celé kapitálové hodnoty a povinnosti vrátit dříve uplatněné daňové úlevy.

Půjčka nebo zástava pojistkou může být výhodná, pokud:

• Potřebujete krátkodobou likviditu a nechcete pojistku rušit
• Sazba půjčky od pojišťovny je nižší než u spotřebitelského úvěru
• Chcete zachovat pojistnou ochranu a zároveň přistoupit k naspořené hodnotě

Naopak nedoporučuje se jako dlouhodobé řešení: akumulovaný dluh snižuje pojistnou ochranu a při nesplácení může pojišťovna pojistku ukončit.

Banka může vyžadovat nebo doporučit vinkulaci životního pojištění jako doplňkové zajištění hypotéky. Vinkulace znamená, že v případě pojistné události (smrt, invalidita) jde pojistné plnění přednostně bance na úhradu zbývajícího dluhu.

Vinkulace se zřizuje ve prospěch zástavního věřitele a zapisuje se do pojistné smlouvy. Po splacení hypotéky banka vinkulaci zruší.