Prolongace hypotéky

Prolongace hypotéky nebo jiného úvěru nastává ve dvou situacích:

• Aktivní prodloužení splatnosti – dlužník požádá banku o prodloužení zbývající doby splatnosti, aby snížil měsíční splátku. To bývá řešení při přechodných finančních potížích.
• Prolongace fixace – v některých případech se pojmem prolongace označuje i prodloužení (obnovení) fixačního období za nových podmínek, tedy v podstatě refixace.

Prolongace celkové splatnosti je možná jen do zákonem stanoveného maxima. U standardní hypotéky je maximum 30 let, u hypoték pro žadatele do 35 let s PENB A/B až 35 let, a vždy platí strop 70 minus věk nejstaršího žadatele.

Prodloužení splatnosti sníží měsíční splátku, ale zvýší celkové zaplacené úroky. Příklad:

• Zůstatek jistiny: 3 000 000 Kč, sazba 4,9 %, zbývající splatnost 10 let
• Splátka při 10 letech: cca 31 600 Kč/měsíc, celkové úroky cca 790 000 Kč
• Po prolongaci na 20 let: splátka cca 19 600 Kč/měsíc, celkové úroky cca 1 710 000 Kč

Prolongace o 10 let ušetří v tomto příkladu cca 12 000 Kč na měsíční splátce, ale zaplatíte o téměř 920 000 Kč více na úrocích celkem.

Banka prolongaci schválí, pokud jsou splněny klíčové podmínky:

• Žadatel splňuje aktuální věkový limit (výsledná splatnost nesmí přesáhnout 70 minus věk)
• Zůstatek jistiny a nová splátka jsou v souladu s aktuálním LTV a bonitou klienta
• Žadatel nemá záznamy v registrech dlužníků

Prolongace se nejčastěji projednává při refixaci (konci fixačního období), kdy banka a klient vyjednávají nové podmínky. Je to vhodný okamžik i pro případné refinancování u jiné banky.

Prolongace je trvalá změna podmínek smlouvy – prodloužení celé splatnosti. Moratorium (odklad splátek) je dočasné přerušení splácení na určité období, po které se nesplácená jistina a úroky přičítají ke zbývající splatnosti nebo se splátky rozloží.

Moratorium je rychlejší první pomoc při náhlém výpadku příjmů. Prolongace je vhodná tehdy, když je výpadek příjmů trvalejší a klient potřebuje snížit splátku trvale.