Co je přepojištění
Při přepojištění platíte pojistné z vyšší pojistné částky, než je skutečná hodnota majetku. Přitom pojišťovna při totální škodě vyplatí maximálně skutečnou hodnotu poškozené věci – ne více.
Příklad: byt je skutečně v hodnotě 4 000 000 Kč, ale je pojištěn na 6 000 000 Kč. Při totálním požáru dostanete jen 4 000 000 Kč (skutečnou hodnotu), ne 6 000 000 Kč. Za zbývající miliony jste platili pojistné zbytečně.
Proč přepojištění vzniká
Přepojištění vzniká nejčastěji z těchto důvodů:
- Pojistník přeceni hodnotu majetku (zejm. při sjednávání svépomocí).
- Původně správně nastavená pojistka nebyla aktualizována po poklesu hodnoty majetku.
- Pojišťovací poradce nastavil pojistnou částku zbytečně vysoko (vědomě nebo z neznalosti).
Přepojištění vs. podpojištění
Oba stavy jsou nežádoucí, ale opačnými způsoby:
- Podpojištění: pojistná částka je nižší než hodnota majetku. Pojišťovna krátí plnění v poměru. Finanční ztráta pro pojistníka při škodě.
- Přepojištění: pojistná částka je vyšší. Pojišťovna neplní nad skutečnou škodu. Zbytečné přeplatky na pojistném.
Ideálním stavem je, kdy pojistná částka = pojistná hodnota majetku.
Jak přepojištění napravit
Kontaktujte pojišťovnu a požádejte o přehodnocení pojistné částky. Snížení pojistné částky sníží i pojistné. Pojišťovna může provést vlastní ocenění nebo akceptovat váš odborný odhad.
Doporučuje se pojistku pravidelně přehodnocovat – po rekonstrukci, po koupi nových hodnotných věcí, nebo naopak po fyzickém opotřebení. Indexace pojistné částky může přepojištění pomoci eliminovat, ale sama o sobě může způsobit přepojištění, pokud ceny nestoupají.
