K čemu předhypoteční úvěr slouží
Katastrální úřad zapisuje zástavní právo ve lhůtě 20 pracovních dnů plus 20denní ochranná lhůta. Po celou tuto dobu banka nemá zástavní právo zapsáno v katastru, a proto nemůže čerpat standardní hypotéku.
Aby mohla transakce (koupě nemovitosti) proběhnout i před zápisem zástavy, banka poskytne předhypoteční úvěr. Ten funguje jako přechodné financování: klient ho čerpá k zaplacení kupní ceny a ihned po zápisu zástavního práva do katastru se předhypoteční úvěr přemění v klasickou hypotéku s řádnou splátkou.
Průběh a délka předhypotečního úvěru
Předhypoteční úvěr trvá typicky 1 až 3 měsíce – podle toho, jak rychle proběhne katastrální řízení. Celý postup vypadá takto:
- Banka schválí hypotéku i předhypoteční úvěr současně
- Klient podepíše kupní smlouvu a zaplatí kupní cenu z předhypotečního úvěru
- Návrh na vklad zástavního práva je podán na katastrální úřad
- Po uplynutí ochranné lhůty (20 dnů) a zápisu (dalších 20 pracovních dnů) zástavní právo vznikne
- Předhypoteční úvěr se automaticky konvertuje na hypotéku, začínají standardní splátky
Náklady předhypotečního úvěru
Předhypoteční úvěr je dražší než standardní hypotéka. Úrok se platí pouze z čerpané částky a pouze po dobu trvání přechodné fáze – zpravidla jde tedy o jednotky tisíc korun celkem.
Úroková sazba předhypotečního úvěru bývá vyšší – banky ji stanovují individuálně, některé ji sjednávají shodně s hypoteční sazbou, jiné účtují přirážku. Konkrétní podmínky závisí na bance a smlouvě.
Celkový přeplatek na předhypotečním úvěru je relativně nízký díky krátké době trvání, ale je třeba ho zahrnout do celkových nákladů na pořízení nemovitosti.
Kdy předhypoteční úvěr nepotřebujete
Předhypoteční úvěr není vždy nutný. Záleží na způsobu financování a postupu převodu nemovitosti:
- Pokud kupujete nemovitost od developera a zástavní právo vznikne rovnou na nové nemovitosti bez předchozí zástavy jiné, banka může nastavit čerpání jinak.
- Pokud máte dostatek vlastních zdrojů na zaplacení kupní ceny a hypotéku budete čerpat až po zápisu zástavního práva, předhypoteční úvěr nepotřebujete.
- Při refinancování existující hypotéky předhypoteční úvěr zpravidla odpadá – zástavní právo přechází z původní banky na novou.
