Pojistná hodnota vs. tržní cena
Tržní cena nemovitosti zahrnuje hodnotu pozemku, lokalitu a tržní nabídku a poptávku. Pojistná hodnota se od ní liší – u nemovitostí pokrývá typicky jen náklady na opětovné vybudování (reprodukční cena), nikoli hodnotu pozemku.
Pozemek nelze spálit ani zaplavit – pojišťuje se jen stavba. Proto je pojistná hodnota domu zpravidla nižší než jeho tržní cena.
Nová cena vs. časová cena
Nová cena (reprodukční): náklady na pořízení nebo znovu postavení totožného majetku bez odpočtu opotřebení. Pojistka na novou cenu je dražší, ale při škodě dostanete plné krytí bez srážky za amortizaci.
Časová cena (zůstatková): nová cena snížená o opotřebení a stáří majetku. Starší dům nebo automobil má nižší časovou cenu. Pojistka na časovou cenu bývá levnější, ale při totální škodě dostanete jen zlomek hodnoty nové věci.
Jak pojistná hodnota ovlivňuje pojistné plnění
Pokud je pojistná částka shodná s pojistnou hodnotou, pojišťovna při škodě plní v plné výši (do sjednané částky).
Pokud je pojistná částka nižší než pojistná hodnota (podpojištění), pojišťovna uplatní koeficient podpojištění. Plnění se krátí v poměru, v jakém je pojistná částka k pojistné hodnotě. Tuto situaci je vhodné pravidelně kontrolovat, protože ceny stavebních prací se mění.
Stanovení pojistné hodnoty nemovitosti
Pojistnou hodnotu nemovitosti lze odhadnout:
- online kalkulátory pojišťoven (zadáte parametry stavby, dostanete orientační hodnotu),
- znalecký posudek nebo odhadní zpráva,
- databáze stavebních nákladů (ČÚZK, stavební firmy).
Pro přesnější stanovení je vhodné konzultovat s odborníkem, zejm. po rekonstrukci nebo při pojišťování starší nebo nestandardní stavby.
