Co pojištění úvěru kryje
Základní moduly pojistky schopnosti splácet:
- Smrt: nesplacená jistina se jednorázově splatí pojišťovnou, rodina nemovitost nepřijde.
- Plná invalidita (3. stupeň): pojišťovna splácí místo dlužníka.
- Pracovní neschopnost: pojišťovna hradí splátky po dobu, kdy dlužník nemůže pracovat.
- Ztráta zaměstnání: kryje splátky po omezenou dobu při nedobrovolné ztrátě zaměstnání.
Povinné vs. dobrovolné
Zákon č. 257/2016 Sb. (zákon o spotřebitelském úvěru) zakazuje bankám, aby podmínily poskytnutí úvěru uzavřením pojistky právě u banky nebo její dceřiné pojišťovny. Pojistka schopnosti splácet je dobrovolná.
V praxi ale banky mohou nabízet nižší úrokovou sazbu při sjednání pojistky. Je vhodné porovnat celkové náklady – zda úspora na sazbě vyváží cenu pojistky.
Pojistka u banky vs. na trhu
Banky nabízejí vlastní pojistky nebo produkty partnerských pojišťoven. Tyto pojistky bývají dražší než srovnatelné produkty na otevřeném pojistném trhu, protože banka je připočítává do RPSN jako náklad.
Zákon umožňuje sjednat pojistku jinde, než u banky – pokud pojistka splňuje podmínky banky (pojistná částka, kryté události). Vinkulace ve prospěch banky pak funguje shodně.
Vinkulace pojistky ve prospěch banky
Při pojistné události (smrt, invalidita) je plnění poukázáno prioritně bance do výše nesplacené jistiny. Zbývající část plnění dostane pojistník nebo oprávněná osoba.
Vinkulace je zapsána v pojistné smlouvě a katastrálně (u pojistky nemovitosti). Po splacení hypotéky je třeba vinkulaci zrušit – bez toho pojišťovna stále posílá plnění bance.
