Co pojištění nemovitosti kryje
Pojištění nemovitosti se vztahuje na stavbu jako takovou – obvodové zdi, střechu, stropy, podlahy, pevně zabudované instalace (rozvody vody, elektřiny, topení). Pojistné plnění nastupuje při:
- požáru, výbuchu, úderu blesku
- povodni, záplatě nebo vichřici
- krupobití, sesuvu půdy, pádu stromů
- vandalismu nebo nárazem vozidla
- škodách způsobených vodou z vodovodního potrubí
Pojistné podmínky se u jednotlivých pojišťoven liší. Vždy si pečlivě přečtěte, jaká rizika jsou zahrnuta v základním tarifu a za která se platí příplatek. Obzvlášť u povodní bývá pojistné plnění podmíněno zařazením nemovitosti do nižší povodňové zóny.
Pojištění nemovitosti a hypotéka
Každá banka v České republice vyžaduje jako podmínku pro poskytnutí hypotéky platné pojištění zastavené nemovitosti. Bez doložení pojistné smlouvy hypotéku nezíská ani klient s bezchybnou bonitou.
Banka navíc požaduje vinkulaci pojistky – zápis zástavního věřitele do pojistné smlouvy. To znamená, že v případě pojistné události pojišťovna vyplatí plnění přímo bance, nikoli vlastníkovi, a to až do výše nesplacené hypotéky. Teprve případný přebytek jde majiteli nemovitosti.
Pojistná částka musí odpovídat alespoň hodnotě znovupořízení stavby (tzv. nová cena nebo reprodukční hodnota). Pokud pojistná částka pokryje jen zlomek skutečné hodnoty, nastává podpojištění a pojišťovna plnění krátí.
Jak stanovit správnou pojistnou částku
Nejčastější chybou je pojistit nemovitost na tržní cenu, která zahrnuje i hodnotu pozemku. Pojistit je ale třeba jen reprodukční hodnotu stavby – co by stálo postavit dům znovu na prázdném pozemku.
Orientační reprodukční hodnota se odvíjí od zastavěné plochy, počtu podlaží, konstrukčního provedení a standardu vybavení. Mnohé pojišťovny nabízejí online kalkulačky, kde zadáte základní parametry a dostanete doporučenou pojistnou částku.
Pojistnou částku je vhodné jednou za několik let přehodnotit, protože stavební náklady rostou. Některé pojišťovny indexují pojistnou částku automaticky podle vývoje stavebních cen.
Pojištění nemovitosti vs. pojištění domácnosti
Pojištění nemovitosti a pojištění domácnosti jsou dva samostatné produkty. Pojištění nemovitosti kryje stavbu – konstrukci, pevné instalace, střechu. Pojištění domácnosti kryje movité věci uvnitř – nábytek, elektroniku, oblečení, koberec.
Pokud voda z prasklého potrubí poškodí podlahu (součást stavby), nastupuje pojištění nemovitosti. Pokud zničí gauč (movitá věc), nastupuje pojištění domácnosti. Proto se obě pojištění obvykle sjednávají společně, i když jde o oddělené smlouvy.
