Osobní bankrot vs. insolvence: pojmy
Termíny „osobní bankrot" a „oddlužení" se používají zaměnitelně, ale přesný právní název je oddlužení, upravené zákonem č. 182/2006 Sb. (insolvenčním zákonem). „Bankrot" je hovorové slovo převzaté z angličtiny, v českém právu se nevyskytuje.
Oddlužení je jedním ze způsobů řešení úpadku. Ostatní způsoby – reorganizace a konkurz – jsou určeny především pro podnikatele a firmy. Fyzické osoby bez podnikání zpravidla volí právě oddlužení.
Kdo může o oddlužení požádat
O oddlužení může požádat fyzická osoba (nepodnikatel i podnikatel), která:
- Má více věřitelů a není schopna splácet splatné závazky déle než 30 dnů
- Prokáže poctivý záměr – nesnaží se oddlužením zkrátit věřitele ani zakrýt majetek
- Podá insolvenční návrh spojený s návrhem na povolení oddlužení
Od novely insolvenčního zákona v roce 2019 zákon nestanoví minimální procento uspokojení věřitelů. Odpadla tak dřívější podmínka splatit alespoň 30 % dluhů, která mnoha lidem oddlužení znemožňovala.
Jak oddlužení probíhá
Po podání návrhu insolvenční soud přezkoumá, zda jsou splněny podmínky. V případě schválení jmenuje insolvenčního správce, který dohlíží na plnění splátkového kalendáře.
Po dobu 5 let (nebo 3 let při splnění zkrácených podmínek) dlužník odvádí vše nad nezabavitelnou částku do oddlužovací podstaty. Správce z těchto peněz poměrně uspokojuje věřitele. Dlužník nesmí nabývat majetek nad rámec toho, co má přiznaný a co patří do podstaty, a musí nahlásit správci každou změnu příjmů.
Po úspěšném dokončení soud vydá usnesení o osvobození od zbývajících dluhů. Pohledávky, které nebyly z podstaty uhrazeny, zanikají.
Co osobní bankrot nezruší
Oddlužení nezbavuje dlužníka všech závazků. Ze zákona nelze osvobodit:
- Pohledávky na výživném (výživné na dítě)
- Náhradu škody způsobené úmyslně nebo z hrubé nedbalosti
- Pokuty a penále uložené v trestním řízení
- Pohledávky věřitelů, kteří je nepřihlásili do insolvence (tyto mohou být po skončení vymáhány)
Osobní bankrot a hypotéka
Záznam o insolvenčním řízení zůstává v Insolvenčním rejstříku veřejně dohledatelný a propíše se do úvěrových registrů. Získání hypotéky v průběhu oddlužení je prakticky nemožné.
Po skončení oddlužení trvá určité „rehabilitační období", než banky začnou žadatele znovu standardně posuzovat. Délka závisí na konkrétní bance a jejích interních pravidlech. Zpravidla se doporučuje nejprve obnovit kladnou úvěrovou historii menšími produkty (kreditní karta, menší spotřebitelský úvěr řádně splácený) a teprve pak žádat o hypotéku.
