Co negativní záznam způsobí
Negativní záznam v úvěrovém registru vzniká, když:
- splátka přijde se zpožděním více než 30 dnů (přesné hranice závisí na registru a věřiteli)
- závazek je předán k vymáhání nebo postoupen inkasní agentuře
- banka čerpá kauce nebo zástavy na pokrytí nesplácení
- je zahájeno soudní nebo exekuční řízení kvůli dluhu
Samotné opožděné platby (30–90 dnů) jsou zpravidla označeny jako „nestandardní", exekuce nebo insolvence jako „selhání".
Jak negativní záznam ovlivní hypotéku
Banky při žádosti o hypotéku nahlíží do BRKI, NRKI a případně SOLUS. Negativní záznamy výrazně snižují scoring žadatele. Při aktivní exekuci nebo insolvenci hypotéku většina bank automaticky odmítne. Při záznamu o prodlení z minulosti záleží na době, kdy k prodlení došlo, jeho závažnosti a zda byl závazek uhrazen.
Obecně: negativní záznam starší 4–5 let a uhrazený dluh může být akceptovatelný u některých bank. Čerstvý negativní záznam nebo aktivní exekuce hypotéku prakticky zablokuje.
Jak dlouho negativní záznam přetrvává
V BRKI přetrvávají záznamy zpravidla 4 roky od ukončení smluvního vztahu. U NRKI a SOLUS se lhůty liší. Negativní záznamy (prodlení, vymáhání) přetrvávají v registru i po splacení dluhu – zpravidla 4–5 let od vzniku záznamu.
Záznam nelze vymazat jen proto, že dluh byl splacen. Čas a bezúhonné chování po uhrazení jsou jediná cesta. Pokud je záznam chybný nebo nesprávný, lze požádat věřitele o opravu.
Jak se negativnímu záznamu vyhnout
Preventivní kroky:
- Splácet včas – i jeden zpožděný výplatní cyklus může zanechat stopu
- Při přechodné platební neschopnosti komunikovat s věřitelem a domluvit splátkový plán nebo odklad
- Pravidelně si kontrolovat vlastní záznamy v BRKI (jednou ročně zdarma přes cbcb.cz)
- Při drobných prodlení ověřit, zda věřitel nezaznamenal problém
