Kdy moratorium využít
Moratorium je vhodné při přechodných finančních potížích – výpadku příjmu, nemoci, mateřské dovolené nebo neočekávaných výdajích. Není to odpuštění dluhu, ale posunutí splátek do budoucna. Veškeré odložené splátky (i s úroky) je nutné doplatit.
Moratorium je vždy předmětem dohody s bankou. Banka ho může odmítnout nebo nabídnout pouze za určitých podmínek. Žádat o odklad je vhodné ideálně preventivně, dříve než se splátky dostanou do prodlení.
Co se děje s úroky během moratoria
Během moratoria banka zpravidla neodkládá narůstání úroků – úroky z nesplacené jistiny pokračují. Odložené úroky se přičítají k jistině nebo jsou splatné po skončení moratoria jako jednorázový doplatek. Celkové náklady na úvěr se tím zvyšují.
Některé banky nabízí moratorium, kde se splátky jen přesouvají na konec úvěru (prodloužení splatnosti). V takovém případě celkový přeplatek roste méně než při jednorázovém doplacení odložených úroků.
Zákonné moratorium vs. smluvní odklad
Zákonné moratorium bylo zavedeno v ČR výjimečně – naposledy v době pandemie covidu (zákon č. 177/2020 Sb.). Umožňovalo dlužníkům odložit splátky bez nutnosti individuální dohody s bankou a bez negativního záznamu v registrech.
V normálním režimu probíhá odklad splátek individuálně na základě žádosti klienta – tzv. smluvní odklad nebo restrukturalizace. Záleží na podmínkách, které banka nabídne. Záznamy v BRKI se při individuálním odkladu řídí tím, jak banka problematiku klasifikuje.
Alternativy k moratoriu
Pokud se dostanete do finančních obtíží, zvažte i tyto alternativy:
- Restrukturalizace úvěru – změna podmínek (prodloužení splatnosti, snížení splátky)
- Konsolidace dluhu – sloučení více úvěrů do jednoho s nižší splátkou
- Refinancování – přechod k jiné bance za výhodnějších podmínek
- Prodej nemovitosti – v krajním případě, když splácení není udržitelné
Promluvit s bankou co nejdřív je vždy lepší než čekat na první nesplacenou splátku – banky jsou ochotné vyjednávat, pokud je klient aktivní.
