Pravidla mimořádné splátky ze zákona
Zákon č. 257/2016 Sb. o spotřebitelském úvěru definuje právo na předčasné splacení a podmínky:
- 25 % jistiny ročně zdarma – v období okolo výročí uzavření smlouvy (typicky ±1 měsíc od výročí)
- Konec fixačního období – v okně 3 měsíců před koncem fixace lze splatit celou hypotéku nebo libovolnou část zdarma
- Životní události – smrt spoludlužníka, invalidita, dlouhodobá nemoc: max poplatek 1 % ze splácené částky
- Do 2 let od čerpání: max poplatek 2 % ze splácené částky
- Po 2 letech od čerpání (mimo bezplatná okna): max poplatek 1 % ze splácené částky
Jak mimořádná splátka funguje v praxi
Mimořádná splátka jde celá na snížení nesplacené jistiny. Banka poté buď:
- sníží měsíční splátku (při zachování původní doby splatnosti), nebo
- zkrátí dobu splatnosti (při zachování původní výše splátky)
Zkrácení doby splatnosti je finančně výhodnější – ušetříte více na úrocích. Snížení splátky dá více volných peněz každý měsíc. Výběr záleží na vaší situaci.
Úspora na úrocích
Mimořádná splátka výrazně snižuje celkový přeplatek hypotéky, protože úroky se počítají z nesplacené jistiny. Čím dříve jistinu snížíte, tím méně zaplatíte úroků za celou dobu splácení.
Příklad: hypotéka 3 000 000 Kč na 25 let při sazbě 4,9 % – jednorázová splátka 300 000 Kč po 3 letech (tj. 10 % jistiny) může ušetřit stovky tisíc korun na úrocích do konce splatnosti, v závislosti na zvoleném způsobu úpravy (zkrácení vs. nižší splátka).
Jak o mimořádnou splátku požádat
Každá banka má vlastní postup. Zpravidla:
- Oznámíte bance záměr provést mimořádnou splátku (typicky 5–10 pracovních dní předem)
- Banka sdělí přesnou částku k úhradě a datum, do kdy ji zaplatit
- Zaplatíte na hypoteční účet nebo jiný účet dle instrukce banky
- Banka vám zašle nový splátkový kalendář s upravenou výší splátky nebo splatnosti
Oznámení i samotná splátka musí proběhnout v příslušném bezplatném okně (výročí nebo konec fixace). Platba mimo okno se poplatku nezbavíte.
