Jak meziúvěr funguje
Při uzavření smlouvy o stavebním spoření si klient stanoví cílovou částku (např. 1 000 000 Kč). Než naspoří minimální podíl (obvykle 40 % cílové částky) a splní podmínky pro řádný úvěr, může čerpat překlenovací úvěr – meziúvěr – na celou cílovou částku nebo její část.
Po dobu meziúvěru klient platí pouze úroky z celé výše úvěru a zároveň spoří na stavební spořicí účet. Jakmile naplní podmínky pro řádný úvěr (naspoření min. podílu, hodnotící číslo), přejde meziúvěr na řádný úvěr s nižší sazbou – jistina se začne umořovat.
Náklady meziúvěru
Sazba meziúvěru bývá vyšší než sazba řádného úvěru ze stavebního spoření. Klient současně spoří na vkladovém účtu s nižší sazbou (obvykle 1–2 % p.a. dle zákona č. 96/1993 Sb. o stavebním spoření). Efektivní náklad je tedy dán rozdílem mezi úrokem z meziúvěru a úrokem na vkladovém účtu.
Přidejte státní podporu stavebního spoření (max 1 000 Kč/rok za 10 % z max. 20 000 Kč ročně) a celkové náklady jsou při dobře nastaveném spoření konkurenceschopné vůči hypotéce. Přesné porovnání záleží na konkrétních sazbách stavební spořitelny.
Meziúvěr vs. hypotéka
Meziúvěr a hypotéka jsou různé cesty k financování bydlení. Klíčové rozdíly:
- Meziúvěr – sazba je smluvně fixována na celou dobu, nízké riziko refixace. Výše je omezena cílovou částkou.
- Hypotéka – zpravidla vyšší dostupná výše, flexibilnější podmínky, ale sazba se mění s každou refixací.
Meziúvěr dává smysl hlavně tam, kde klient již spořil delší dobu a brzy dosáhne na řádný úvěr s výhodnou sazbou. Při dlouhé překlenovací fázi (nízké naspořené prostředky) mohou být celkové náklady vyšší než u hypotéky.
Zajištění meziúvěru
Meziúvěry do určité výše (závisí na spořitelně a podmínkách) nevyžadují zástavní právo k nemovitosti – zajišťují se ručitelem nebo pohledávkou ze stavebního spoření. Při vyšších částkách stavební spořitelna zástavní právo zpravidla vyžaduje podobně jako banka u hypotéky.
Na meziúvěr se vztahuje zákon č. 257/2016 Sb. o spotřebitelském úvěru, pokud je určen spotřebiteli. RPSN musí být uváděno a klient má právo na 14denní lhůtu pro odstoupení od smlouvy.
