Jak kreditní karta funguje
Banka vám na kreditní kartě nastaví úvěrový limit (např. 50 000 Kč). Z tohoto limitu platíte nákupy nebo vybíráte hotovost. Pokud splatíte celou vyčerpanou částku do konce bezúročného období (obvykle 45–55 dní od výpisu), nezaplatíte žádný úrok.
Pokud splatíte jen minimální splátku (zpravidla 5 % nebo pevná částka), zbytek se úročí – sazby kreditních karet se pohybují typicky mezi 20–30 % p.a. Výběry hotovosti z bankomatu jsou zpravidla zpoplatněny a úročí se ihned bez bezúročného období.
Vliv kreditní karty na bonitu a hypotéku
Při žádosti o hypotéku banka nahlédne do registru BRKI a uvidí všechny vaše aktivní úvěrové produkty včetně kreditních karet. Do výpočtu DSTI (poměr splátek k příjmu) se zpravidla zahrnuje minimální měsíční splátka z celého limitu – bez ohledu na to, kolik fakticky čerpáte.
Příklad: kreditní karta s limitem 60 000 Kč se při výpočtu projeví jako závazek přibližně 1 800–3 000 Kč měsíčně (3–5 % limitu). To snižuje disponibilní příjem a tím i maximální výši hypotéky.
Co dělat s kreditní kartou před žádostí o hypotéku
Pokud kreditní kartu aktivně nevyužíváte, zvažte její zrušení nebo snížení limitu před podáním žádosti o hypotéku. Zrušení karty je vhodné provést alespoň 2–3 měsíce před podáním, aby se změna stihla zapsat do registru.
Pokud kartu potřebujete, zajistěte, aby při podání žádosti byl zůstatek nulový nebo co nejnižší. Záleží i na tom, jak banka konkrétně vyhodnocuje registry – přístup se liší.
Kreditní karta vs. kontokorent vs. spotřebitelský úvěr
Všechny tři produkty jsou bankami při posuzování bonity vnímány jako závazky, ale s různou vahou:
- Kreditní karta – revolving s bezúročným obdobím, zpravidla 3–5 % měsíčního limitu jako splátka
- Kontokorent – povolený debet na běžném účtu, podobný přístup jako u kreditní karty
- Spotřebitelský úvěr – pevná měsíční splátka, jasně viditelná v BRKI
Nejpříznivěji na bonitu působí mít minimum aktivních úvěrových produktů s nízkými zůstatky a bez negativních záznamů.
