Jak konsolidace funguje
Banka nebo nebankovní věřitel vám poskytne nový úvěr, který splatí všechny vaše stávající dluhy. Místo tří nebo čtyř různých splátek na různá čísla účtů platíte jednu splátku jednomu věřiteli.
Výhoda může být dvojí: nižší úroková sazba (pokud stávající dluhy jsou drahé), nebo delší splatnost, která sníží měsíční zatížení. Celkově ale zaplatíte více, pokud jen rozložíte dluhy na delší dobu bez snížení sazby.
Kdy se konsolidace vyplatí
Konsolidace dává smysl tehdy, když:
- Máte dluhy s vysokými sazbami (kreditní karty, rychlé půjčky) a dokážete je sloučit do úvěru s výrazně nižší sazbou
- Splácíte tolik různých úvěrů, že se v tom ztrácíte a hrozí vám, že něco promeškáte
- Potřebujete snížit měsíční výdaje před podáním žádosti o hypotéku
Nevyplatí se, pokud jen prodlužujete splatnost bez snížení sazby – zaplatíte na úrocích více a zadlužení se protáhne. Vždy spočítejte celkový přeplatek, ne jen výši splátky.
Konsolidace a hypotéka
Pokud plánujete hypotéku, konsolidace může zlepšit vaše šance na schválení. Banky sledují ukazatel DSTI (splátky vůči příjmu). Pokud konsolidací snížíte celkové měsíční splátky, DSTI klesne a banka bude ochotnější poskytnout hypotéku.
Důležité ale je, že konsolidace sama o sobě nesmaže záznamy v registrech dlužníků (BRKI, NRKI). Pokud jste v minulosti spláceli nepravidelně, záznamy zůstanou v historii. Banka je při schvalování hypotéky prověří.
Hypoteční konsolidace
Speciálním typem je konsolidace pomocí hypotéky nebo refinancování s navýšením. Pokud máte dostatečnou hodnotu nemovitosti a zbývající dluh, lze do hypotéky zahrnout i jiné dluhy. Tím je splatíte sazbou hypotéky, která je výrazně nižší než u spotřebitelských úvěrů.
Tato varianta je výhodná sazbou, ale riziko je, že krátkodobé spotřebitelské dluhy převedete na dluh zajištěný nemovitostí se splatností klidně 20 let. Přeplatek na úrocích může být přes celou dobu vyšší, i když měsíční splátka je nízká.
