Stupně invalidity
V ČR existují tři stupně invalidity:
- I. stupeň – pokles pracovní schopnosti o 35–49 %
- II. stupeň – pokles pracovní schopnosti o 50–69 %
- III. stupeň – pokles pracovní schopnosti o 70 % a více
Výše invalidního důchodu závisí na stupni invalidity a počtu odpracovaných let (doby pojištění). Přiznání invalidity posuzuje posudkový lékař OSSZ (Okresní správa sociálního zabezpečení).
Dopad invalidity na splácení hypotéky
Invalidní důchod bývá výrazně nižší než předchozí příjem ze zaměstnání. Při invaliditě III. stupně může být pracovní schopnost tak omezená, že příjem prakticky chybí.
Pokud hypoteční splátky přesahují příjmy, vzniká riziko nesplácení. Banky při sjednání hypotéky na tuto situaci neupozorní – je na žadateli, aby ji ošetřil dobrovolným pojištěním schopnosti splácet nebo životním pojištěním pro případ invalidity.
Pojištění pro případ invalidity
Riziko invalidity lze ošetřit pojištěním:
- Pojištění schopnosti splácet – zahrnuje invaliditu II. nebo III. stupně; pojišťovna přebírá splátky po dobu invalidity
- Rizikové životní pojištění – může zahrnovat pojistná plnění při invaliditě (jednorázová nebo renta)
- Úrazové pojištění s připojištěním invalidity – kryje invaliditu z úrazu, nikoli z nemoci
Pro hypotéku je nejdůležitější pojistit invaliditu vyplývající z nemoci, ne jen z úrazu – statisticky je onemocnění mnohem častější příčinou invalidity.
Invalidní důchod a bonita
Invalidní důchod jako pravidelný příjem banky při posuzování bonity akceptují. Klíčová je výše důchodu a jeho dostačenost ke splácení. Pokud invalidní důchod nestačí na splátku, banka hypotéku neschválí nebo požaduje spolužadatele.
Pokud k invaliditě dojde v průběhu splácení hypotéky, je nutné banku kontaktovat a jednat o odkladu splátek (moratoriu) nebo restrukturalizaci – banka má zájem o řešení, ne o zesplatnění úvěru.
