Co je insolvence a kdy nastává
Insolvenční řízení upravuje zákon č. 182/2006 Sb. (insolvenční zákon). Dlužník je v úpadku, pokud má více věřitelů, peněžité závazky déle než 30 dnů po splatnosti a není schopen je plnit.
Insolvenční návrh může podat věřitel nebo sám dlužník. Pro fyzické osoby bez podnikání je nejčastějším řešením oddlužení (osobní bankrot). Podnikatelé a firmy mohou zvolit rovněž reorganizaci nebo konkurz.
Zahájení insolvenčního řízení se zveřejní v Insolvenčním rejstříku, přístupném zdarma na isir.justice.cz. Zároveň se ze zákona přeruší všechny probíhající exekuce.
Oddlužení: podmínky a průběh
Oddlužení je určeno fyzickým osobám, které nejsou schopny splácet dluhy, ale chtějí se s věřiteli férově vypořádat. Základní podmínky:
- Dlužník musí prokázat poctivý záměr – nesmí zkoušet oddlužením zkrátit věřitele
- Musí uhradit alespoň odměnu insolvenčního správce
- Od roku 2019 není zákonem stanovena minimální procentní hranice uspokojení věřitelů
Řízení zpravidla trvá 5 let (za určitých podmínek lze zkrátit na 3 roky). Po celou dobu dlužník odvádí ze svého příjmu vše nad nezabavitelnou částku insolvenčnímu správci, který rozděluje peníze věřitelům. Po úspěšném splnění podmínek soud zbývající dluhy osvobodí.
Dopad insolvence na hypotéku a nemovitost
Pokud má dlužník hypotéku zajištěnou zástavním právem na nemovitosti, věřitel (banka) je v insolvenčním řízení zajištěným věřitelem. Zajištěný věřitel má přednostní právo na výnos z prodeje zástavy.
V rámci oddlužení plněním splátkového kalendáře může dlužník nemovitost za určitých podmínek udržet, pokud bance řádně splácí hypotéku a insolvenční plán to umožňuje. Pokud však nestačí na splátky hypotéky, banka může přistoupit k prodeji zástavy i v průběhu insolvence.
Získání nové hypotéky v průběhu insolvence nebo krátce po ní je prakticky nemožné – banky záznamy v insolvenčním rejstříku sledují a úvěr zamítnou.
Insolvence a registry dlužníků
Zahájení insolvenčního řízení se automaticky propíše do bankovních i nebankovních registrů dlužníků (BRKI, NRKI). Záznam v insolvenčním rejstříku zůstává veřejně dohledatelný i po skončení řízení, zpravidla po dobu 5 let od právní moci rozhodnutí o splnění oddlužení.
Po tuto dobu bude pro dlužníka velmi obtížné získat jakýkoli úvěr. Teprve po vymazání záznamu a obnovení čisté úvěrové historie mohou banky znovu začít úvěrové žádosti posuzovat standardním způsobem.
