Občané EU vs. třetí země
Pro přístup k hypotéce v ČR je klíčový právní status žadatele:
Občané EU a EHP – mají na základě unijního práva srovnatelná práva s občany ČR. Banky je zpravidla posuzují stejně jako české klienty. Podmínkou je prokazatelný příjem v ČR nebo přijatelný příjem v jiné zemi EU s doložitelností.
Občané třetích zemí – podmínky jsou přísnější. Banky typicky vyžadují povolení k trvalému pobytu (nebo dlouhodobému pobytu) v ČR, dostatečně dlouhou historii příjmů v ČR a nižší LTV než u českých klientů.
Požadované doklady
Nad rámec standardní žádosti o hypotéku cizinci zpravidla dokládají:
- Platný pas nebo průkaz totožnosti
- Povolení k pobytu v ČR (trvalý nebo dlouhodobý pobyt)
- Doklady o příjmech v ČR (potvrzení zaměstnavatele, pracovní smlouva)
- Výpisy z účtu za posledních 3–12 měsíců
- Případně daňové přiznání, pokud příjem pochází ze zahraničí
Dokumenty vydané v cizím jazyce je zpravidla třeba přeložit úředním překladatelem.
Typy bank a přístup k cizincům
Ne všechny banky v ČR hypotéky pro cizince nabízejí. Podmínky se výrazně liší:
- Některé banky vyžadují minimálně 2 roky pobytu v ČR a trvalý pobyt
- Jiné schvalují hypotéku i při dlouhodobém pobytu a kratší historii
- LTV bývá nižší než pro české klienty – typicky 60–70 % místo 80 %
- Příjmy musí být v CZK nebo v měně, ve které je hypotéka poskytována
Hypoteční makléř se zkušeností s cizinci zná podmínky jednotlivých bank a může najít optimální variantu.
Kurzové riziko
Zákon o spotřebitelském úvěru (č. 257/2016 Sb.) ukládá bankám upozornit klienta na kurzové riziko, pokud je jeho příjem v jiné měně než hypotéka. Banka musí nabídnout možnost konverze, pokud se kurz výrazně pohne.
Pro cizince s příjmem v cizí měně (EUR, USD) je hypotéka v CZK spojena s kurzovým rizikem. Pokud česká koruna posílí, splácíte relativně více ve své domácí měně.
