Jak fixace funguje
Při sjednání hypotéky si zvolíte délku fixačního období. Po celou tuto dobu se vaše úroková sazba a tím i měsíční splátka nemění, bez ohledu na vývoj tržních sazeb. Po uplynutí fixace banka nabídne novou sazbu na další období.
Fixace se vztahuje pouze na úrokovou sazbu, nikoli na ostatní podmínky úvěru. Celková splatnost hypotéky zůstává stejná, mění se jen výše úroku a splátky.
Běžné délky fixace
Na českém trhu se nabízí fixace v těchto délkách:
- 1 rok — nejnižší sazba, ale riziko výrazného zdražení při refixaci. Vhodné při očekávaném poklesu sazeb.
- 3 roky — kompromis, oblíbená volba při nejistém výhledu.
- 5 let — nejčastější volba v ČR, dobře vyvažuje sazbu a jistotu.
- 7–10 let — vyšší sazba výměnou za dlouhodobou stabilitu. Vhodné při nízkých sazbách.
Některé banky nabízejí i fixaci na celou dobu splatnosti (15–30 let), ale za výrazně vyšší sazbu.
Na co si dát pozor
Během fixačního období nelze hypotéku předčasně splatit bez sankce. Zákon č. 257/2016 Sb. o spotřebitelském úvěru umožňuje bezplatné předčasné splacení pouze v období 3 měsíců před koncem fixace.
Výjimkou jsou životní události (smrt, dlouhodobá nemoc, invalidita), při kterých má klient právo splatit úvěr předčasně s maximálním poplatkem 1 % ze splácené částky. Při prodeji nemovitosti do 2 let od splacení je poplatek max. 1 % z předčasně splacené jistiny.
Jak vybrat správnou fixaci
Rozhodnutí závisí na výhledu úrokových sazeb, vaší finanční situaci a toleranci k riziku. Obecná pravidla:
- Pokud jsou sazby historicky nízké, volte delší fixaci — zajistíte si výhodnou sazbu.
- Pokud jsou sazby vysoké a čekáte pokles, kratší fixace umožní dříve refinancovat.
- Pokud plánujete nemovitost prodat nebo splatit úvěr, kratší fixace snižuje riziko sankce za předčasné splacení.
Sledujte také nabídky bank — sazby pro jednotlivé fixace se liší. Někdy je 7letá fixace výhodnější než 5letá.
