Proč finanční rezervu potřebujete
Finanční rezerva je první a nejdůležitější krok každého finančního plánu. Chrání vás před tím, abyste při neočekávané události museli řešit problém půjčkou nebo prodejem investic v nevhodnou dobu.
Typické situace, na které rezerva slouží:
- Výpadek příjmu (ztráta zaměstnání, nemoc, rodičovská dovolená)
- Oprava auta nebo domácího spotřebiče
- Nečekané zdravotní výdaje
- Oprava nemovitosti (střecha, kotel, vodoinstalace)
Kolik mít v rezervě
Obvykle doporučovaná výše finanční rezervy je 3 až 6 měsíčních výdajů domácnosti. Výše závisí na vaší situaci:
- Stabilní zaměstnanec s partnerem, oba pracují – 3 měsíce mohou stačit
- OSVČ nebo jediný živitel domácnosti – 6 měsíců nebo více
- Hypotéka – ke splátce přidejte i pojistné a fond oprav; všechny tyto výdaje musí být pokryty i při výpadku příjmu
Rezerva by měla být v hotovosti nebo na snadno dostupném spořicím účtu – ne v investicích nebo na termínovaném vkladu s výpovědní lhůtou.
Kde finanční rezervu uložit
Ideální místo pro finanční rezervu splňuje tři podmínky: bezpečnost, likvidita a alespoň základní výnos.
- Spořicí účet – okamžitá dostupnost, vklady pojištěny do 100 000 EUR, úrok alespoň částečně kompenzuje inflaci
- Běžný účet – likvidní, ale zpravidla bez úroku; pro operativní část rezervy
- Termínovaný vklad (kratší) – vyšší úrok, ale omezená dostupnost; vhodný jen pro část rezervy s delším horizontem
Rezervu neinvestujte do akcií, ETF ani nemovitostí – jejich hodnota kolísá a v nouzi nemusíte mít peníze k dispozici ve správný moment.
Rezerva při hypotéce
Při sjednání hypotéky banky typicky vyžadují, aby vám po složení vlastních zdrojů (zálohy) na nemovitost zůstaly ještě určité rezervy. Hypotéka vás na desítky let zaváže k měsíčním splátkám – výpadek příjmu bez rezervy může znamenat nesplácení a riziko ztráty nemovitosti.
Doporučení: před podáním žádosti o hypotéku mějte naspořeno více, než je záloha na nemovitost. Zbytek by měla tvořit finanční rezerva ve výši alespoň 3–6 splátek hypotéky a fixních výdajů.
