Jak DSTI funguje
DSTI se počítá jako: DSTI = součet všech měsíčních splátek / čistý měsíční příjem × 100 %. Zahrnují se splátky hypotéky, spotřebitelských úvěrů, leasingů i minimální splátky kreditních karet a kontokorentů.
Příklad: při čistém měsíčním příjmu 45 000 Kč a celkových splátkách 18 000 Kč je DSTI 40 %. Banka posoudí, zda vám ze zbývajících 27 000 Kč pokryjete životní náklady.
Historie limitů ČNB
ČNB zavedla DSTI limit poprvé v roce 2018 jako součást makroobezřetnostních nástrojů:
- 2018–2020: DSTI max 45 %
- 2020–2023: DSTI max 45 % (pod 36 let: 50 %)
- Od 1. července 2023: ČNB limit DSTI deaktivovala
Důvodem deaktivace byl pokles objemu nových hypoték a dostatečně konzervativní přístup bank. ČNB si ponechala možnost limit kdykoli znovu aktivovat, pokud by rizika na trhu vzrostla.
Jak DSTI používají banky dnes
Přestože ČNB formální limit zrušila, banky DSTI nadále sledují v rámci vlastních schvalovacích modelů. Typické interní hranice se pohybují mezi 40–50 %, některé banky akceptují i 55 % u klientů s nadprůměrnými příjmy.
Důležité je, že banky počítají splátky při stresové sazbě — obvykle aktuální sazba + 2–3 procentní body. Tím simulují, zda klient zvládne splácet i po případném růstu úrokových sazeb při refixaci.
Rozdíl mezi DTI a DSTI
DTI měří poměr celkového dluhu k ročnímu příjmu — říká, kolikrát jsou vaše dluhy větší než příjem. DSTI měří poměr měsíčních splátek k měsíčnímu příjmu — říká, kolik z výplaty odchází na splátky.
Můžete mít vysoké DTI a nízké DSTI (dlouhá splatnost, nízké splátky) nebo naopak. Banky posuzují obě metriky, protože každá zachycuje jiný typ rizika. DTI ukazuje celkovou zadluženost, DSTI ukazuje okamžitou platební schopnost.
