Kdo je dlužník u hypotéky
U hypoteční smlouvy je dlužníkem každý, kdo smlouvu podepsal na straně žadatele. Může jít o jednu osobu nebo více spolužadatelů – typicky manžele nebo partnery. Každý spolužadatel ručí za celý dluh, nikoli jen za svůj podíl.
Dlužník a zástavce (osoba, jejíž nemovitost je zastavena) nemusí být totožní. Například rodiče mohou zastavit svou nemovitost jako zajištění hypotéky svého dítěte – dítě je dlužník, rodiče zástavci.
Pojem dlužník upravuje zákon č. 89/2012 Sb. (Občanský zákoník). Závazkovému právu, tedy vztahu dlužník–věřitel, se věnuje jeho čtvrtá část.
Povinnosti dlužníka
Základní povinností dlužníka je splnit dluh řádně a včas – tedy splácet dohodnuté splátky ve sjednaných termínech. Kromě toho má dlužník zpravidla smluvní povinnosti:
- Informovat banku o podstatných změnách – zejména o změně příjmu, zaměstnání, bydliště nebo rodinného stavu.
- Udržovat zastavěnou nemovitost v dobrém stavu a neprovádět na ní zásahy snižující její hodnotu bez souhlasu banky.
- Udržovat pojistku nemovitosti vinkulovanou ve prospěch banky po celou dobu splácení.
- Nezatěžovat nemovitost dalšími zástavními právy bez souhlasu banky.
Práva dlužníka
Dlužník není v bezprávném postavení. Zákon č. 257/2016 Sb. o spotřebitelském úvěru mu dává mimo jiné:
- Právo na předčasné splacení: 25 % jistiny ročně zdarma, celé splacení 3 měsíce před koncem fixace bez poplatku.
- Právo na informace: Banka musí poskytnout přehledný splátkový kalendář a pravidelné výpisy.
- Právo na vysvětlení: Pokud banka žádost o úvěr zamítne, dlužník má právo se dozvědět hlavní důvod.
- 14denní lhůta na odstoupení: Od podpisu spotřebitelské úvěrové smlouvy má dlužník 14 dní na odstoupení bez sankcí.
Co se stane při nesplácení
Pokud dlužník přestane splácet, banka nejprve kontaktuje dlužníka a snaží se situaci vyřešit dohodou. Možnosti zahrnují odložení splátek, jejich dočasné snížení nebo restrukturalizaci úvěru.
Pokud dlužník nespolupracuje nebo situace neřeší, banka může:
- Nahlásit dlužníka do úvěrových registrů (BRKI, NRKI).
- Vypovědět úvěrovou smlouvu a požadovat okamžité splacení celého zůstatku.
- Zahájit soudní řízení a následně exekuci nebo zpeněžení zastavené nemovitosti.
Při insolvenci dlužníka se postupuje podle insolvenčního zákona č. 182/2006 Sb. – buď formou reorganizace, oddlužení (osobní bankrot), nebo konkurzu.
