Jednorázové a postupné čerpání
Způsob čerpání závisí na účelu úvěru a stavu nemovitosti.
Jednorázové čerpání je typické při koupi hotové nemovitosti. Banka pošle celou schválenou částku najednou – zpravidla přímo na účet prodávajícího nebo do advokátní/notářské úschovy. Stačí splnit podmínky čerpání (pojistná smlouva, zápis zástavního práva do katastru nebo alespoň podaný návrh na vklad).
Postupné čerpání se používá při stavbě nebo větší rekonstrukci. Banka uvolňuje peníze postupně podle stavebního postupu – po dokončení hrubé stavby, při dokončení střechy, při kolaudaci apod. Každé čerpání vyžaduje předložení fotodokumentace nebo protokolu o stavu stavby. Celková výše čerpání nesmí překročit schválený rámec.
Podmínky pro první čerpání
Než banka vyplatí první peníze, musíte splnit podmínky stanovené v úvěrové smlouvě. Typicky jde o:
- Pojistná smlouva k nemovitosti s vinkulací ve prospěch banky – pojistné plnění by v případě škody šlo bance
- Podaný návrh na vklad zástavního práva do katastru nemovitostí nebo vydaný výpis s již zapsaným zástavním právem
- Uzavřená a podepsaná kupní smlouva nebo smlouva o dílo
- Případně doložení vlastních zdrojů (banky chtějí vidět, že jste svůj podíl zaplatili dříve)
U koupě nemovitosti banka obvykle vyplatí peníze do úschovy ihned po podpisu smlouvy o úvěru a podání návrhu na vklad zástavního práva.
Lhůta pro čerpání
Schválená hypotéka má omezenou dobu pro čerpání – ta bývá 6 až 24 měsíců od data podpisu smlouvy (záleží na bance a účelu). Pokud ve stanovené lhůtě peníze nevyčerpáte, smlouva může zaniknout nebo banka účtuje poplatek za nevyčerpanou část.
U výstavby domu je proto důležité realisticky odhadnout harmonogram prací a s bankou dojednat dostatečně dlouhou čerpací lhůtu. Pokud výstavba trvá déle, lze o prodloužení požádat, banka ale žádosti nemusí vyhovět.
Nevyčerpaná část úvěru se zpravidla vrací do schváleného limitu a není nutné celou částku čerpat – výsledná jistina odpovídá skutečně vyčerpané sumě.
Co se děje po čerpání
Ihned po prvním čerpání začíná běžet úroková fáze – platíte úroky z vyčerpané částky. Jistina se ještě nesnižuje.
U postupného čerpání platíte úroky pouze z dosud vyčerpané sumy. Jakmile skončí čerpací fáze (ať dříve nebo po vypotřebování celého úvěru), přecházíte do standardní fáze splácení – platíte anuitní splátku zahrnující jak jistinu, tak úroky.
Přechod do splácení nastane automaticky ke dni stanoveném ve smlouvě, případně po uplynutí čerpací lhůty. Výsledná splátka závisí na skutečně vyčerpané jistině.
