Co do celkových nákladů patří
Zákon č. 257/2016 Sb. (zákon o spotřebitelském úvěru) definuje celkové náklady spotřebitelského úvěru jako veškeré náklady, které je spotřebitel povinen zaplatit v souvislosti s úvěrem. Patří sem:
- Úroky za celou dobu splácení.
- Poplatek za sjednání úvěru (zpracovatelský poplatek).
- Poplatek za vedení úvěrového účtu.
- Náklady na odhad nemovitosti (pokud je povinný).
- Pojistné, je-li podmínkou pro poskytnutí úvěru.
Nezahrnují se náklady, které jsou v rukou klienta (volba pojišťovny, cena advokáta).
Celkové náklady vs. RPSN
RPSN (roční procentní sazba nákladů) vyjadřuje celkové náklady jako roční procentní sazbu – umožňuje srovnění úvěrů s různou dobou splatnosti a splátkovým kalendářem. Jde o „cenový štítek" úvěru.
Celkové náklady v korunách jsou přímočarý součet – kolik korun zaplatíte navíc. Příklad: hypotéka 4 000 000 Kč na 25 let při sazbě 4,9 % znamená celkové náklady (splátky) přibližně 6 900 000 Kč, tj. o 2 900 000 Kč více než vypůjčená jistina.
Jak porovnat celkové náklady různých nabídek
Při srovnávání hypoték sledujte RPSN, nikoli jen nominální úrokovou sazbu. Banka s nižší sazbou, ale vyššími poplatky a dražším pojistným, může být nakonec dražší.
Zákon ukládá bankám povinnost poskytnout vám ESIS (Evropský standardizovaný informační přehled) s přehledem celkových nákladů. ESIS obdržíte před podpisem smlouvy a můžete ho použít ke srovnání nabídek různých bank.
Jak snížit celkové náklady hypotéky
Hlavní páky na snížení celkových nákladů:
- Kratší splatnost – splácíte méně let, celkové úroky jsou nižší. Zvyšuje se ale měsíční splátka.
- Mimořádné splátky – 25 % jistiny ročně zdarma kolem výročí smlouvy (zákon č. 257/2016 Sb.).
- Refinancování – při poklesu sazeb přechod k bance s nižší sazbou sníží budoucí náklady.
- Vyjednání poplatků – část poplatků je vyjednatelná, zejména zpracovatelský poplatek.
