Co banky při posouzení bonity hodnotí
Posouzení bonity zahrnuje několik oblastí:
- Příjmy — mzda ze závislé činnosti, příjmy z podnikání, příjmy z pronájmu, rodičovský příspěvek (částečně).
- Stávající závazky — splátky úvěrů, leasingů, kreditních karet, kontokorentů, výživné.
- Životní náklady — banky používají normované životní minimum, které závisí na počtu členů domácnosti.
- Úvěrová historie — záznamy v bankovním a nebankovním registru (BRKI/NRKI a SOLUS).
Výsledkem je maximální měsíční splátka, kterou si můžete dovolit, a z ní odvozená maximální výše hypotéky.
Jak banky počítají příjmy
Zaměstnanci — banka vyžaduje potvrzení o příjmu za 3–6 měsíců. Uznává čistou mzdu, u variabilní složky (prémie, bonusy) obvykle průměr za 12 měsíců, někdy jen 60–80 % této částky.
OSVČ — potřebujete daňová přiznání za poslední 1–2 roky. Banka vychází z daňového základu, nikoliv z obratu. Některé banky akceptují i příjmy s paušální daní, ale hodnocení se liší.
Příjmy z pronájmu — banky je uznávají, ale obvykle jen z 60–80 %. Musíte doložit nájemní smlouvu a příjem z daňového přiznání.
Úvěrové registry a negativní záznamy
Banky povinně nahlížejí do registrů BRKI (Bankovní registr klientských informací) a NRKI (Nebankovní registr klientských informací), které provozuje CBCB, a do registru SOLUS.
Negativní záznam — pozdní splátka, exekuce, insolvence — může znemožnit získání hypotéky i na několik let. Záznamy v registrech se uchovávají minimálně 4 roky po splacení závazku. I drobné zpoždění se splátkou (např. zapomenutý kontokorent) se eviduje.
Svou úvěrovou historii si můžete jednou ročně zdarma ověřit na stránkách CBCB nebo SOLUS.
Jak zlepšit svou bonitu
Praktické kroky před podáním žádosti o hypotéku:
- Splaťte drobné závazky — kontokorenty a kreditní karty snižují bonitu, i když je nepoužíváte. Zrušte nevyužívané karty.
- Vyčistěte registry — ověřte, zda nemáte chybný záznam. Pokud ano, podejte žádost o opravu u správce registru.
- Stabilizujte příjmy — ideálně žádejte až po zkušební době. OSVČ by měla mít alespoň 2 úspěšná daňová přiznání.
- Společná žádost — příjem druhého žadatele zvyšuje celkovou bonitu.
