Jak bonifikace funguje
Banka nabídne hypotéku se základní sazbou a k ní seznam bonifikací – slev, které si klient může uplatnit, pokud si sjedná určité produkty nebo splní podmínky. Výsledná sazba pak může být o 0,1 až 0,5 procentního bodu nižší než základní nabídka.
Typické podmínky pro bonifikaci:
- Sjednání pojištění schopnosti splácet (PNS) u banky nebo její pojišťovny
- Vedení běžného účtu v dané bance s aktivním využíváním (karty, platby)
- Pojištění nemovitosti přes banku nebo partnera
- Zasílání mzdy nebo příjmu na účet u banky
Je bonifikace vždy výhodná?
Ne vždy. Klíčová otázka je, kolik stojí produkt, za který bonifikaci dostanete, a kolik ušetříte na sazbě. Pokud za pojištění schopnosti splácet platíte 800 Kč měsíčně a na sazbě ušetříte 300 Kč měsíčně, jste ve ztrátě.
Výhodné je to tehdy, když byste si daný produkt sjednali stejně – nebo když je cena produktu nižší než úspora na sazbě. Proto je důležité bonifikaci počítat celkově v RPSN, nikoli sledovat jen nominální sazbu.
Co se stane, když přestanete podmínky plnit
Banky mají ve smlouvách podmínky pro udržení bonifikace. Pokud přestanete plnit podmínky (zrušíte pojistku, přestanete posílat mzdu), banka vám bonifikaci odejme a vrátí sazbu na základní úroveň.
Tato změna bývá možná kdykoli v průběhu hypotéky, nejen při refixaci. Proto je důležité číst smluvní podmínky: jak rychle banka bonifikaci odejme po porušení podmínek a jak se o změně sazby dozvíte.
Bonifikace vs. základní sazba u jiné banky
Při porovnávání hypoték nesmíte srovnávat bonifikovanou sazbu jedné banky se základní sazbou jiné banky. Relevantní je vždy celková cena hypotéky s přihlédnutím ke všem poplatky a podmínkám – tedy RPSN.
Může se stát, že banka s vyšší nominální sazbou bez bonifikací je ve výsledku levnější než banka s nízkou bonifikovanou sazbou, ale drahými povinnými produkty. Hypoteční poradce dokáže tyto varianty porovnat transparentně.
