Princip progresivního splácení
U progresivní anuity je na začátku splátka úmyslně nastavena pod úroveň standardní anuity. To znamená, že v prvních letech nesplácíte celý úrok a splátka jistiny je minimální – nebo dokonce záporná (tzv. záporná amortizace, kdy se dluh může dočasně zvyšovat).
V průběhu času splátka roste, typicky o dohodnuté procento ročně. Na konci splatnosti jsou splátky výrazně vyšší než by byly u standardní anuity. Celková suma zaplacených úroků je vyšší než u konstantní nebo degresivní anuity.
Kdy progresivní anuita dává smysl
Progresivní anuita může být vhodná pro:
- Mladé žadatele na začátku kariéry, kteří očekávají výrazný růst příjmu.
- Absolventy s nízkým startovním příjmem, kteří by jinak nesplnili podmínky DSTI.
- Investory, kteří chtějí maximalizovat cash flow v prvních letech a investovat rozdíl jinde.
Zásadním rizikem je, že příjmy nemusí růst podle plánu. Rostoucí splátky v kombinaci s životními výdaji (rodina, děti) mohou způsobit finanční potíže.
Dostupnost a praktická realita
Progresivní anuita není v ČR standardním produktem – nabízí ji jen někteří poskytovatelé a na vyžádání. Banky jsou při jejím schvalování opatrnější, protože nesou riziko, že klient splátky v pozdější fázi nezvládne.
Alternativou je standardní anuita s kratší fixací – při refixaci lze splatnost prodloužit (pokud to věk klienta umožňuje) a tím splátku snížit. Nebo lze začít s nižší výší hypotéky a přidat dofinancování (navýšení hypotéky) až po růstu příjmů.
