Jak degresivní anuita funguje
U degresivní anuity zůstává složka splátky jistiny každý měsíc stejná, ale úroková složka klesá, protože se snižuje zbývající dluh. Výsledkem jsou postupně klesající celkové splátky.
Příklad: hypotéka 3 000 000 Kč na 20 let při sazbě 4,9 %. U degresivní anuity je první splátka vyšší než u standardní (anuitní), ale po 10 letech je nižší. Celkové zaplacené úroky jsou nižší, protože jistina klesá rychleji.
Srovnání se standardní anuitou
Standardní (konstantní) anuita má po celou dobu fixace stejnou výši splátky. Na začátku tvoří převážnou část splátky úrok, postupně roste podíl jistiny. Celková výše úroků je vyšší než u degresivní anuity.
Degresivní anuita je z pohledu celkových nákladů výhodnější, ale na začátku zatíží rozpočet více. Hodí se klientům, kteří nyní mají vyšší příjem a očekávají jeho stagnaci nebo snížení (například před odchodem do důchodu nebo po mateřské dovolené).
Dostupnost u bank
V České republice nabízí degresivní anuitu jen část bank a není to standardní produkt. Většina klientů splácí formou konstantní anuity. Pokud má klient zájem o degresivní splácení, musí to výslovně vyjednat při sjednávání hypotéky.
Alternativou k degresivní anuitě jsou mimořádné splátky – zákon č. 257/2016 Sb. umožňuje splatit až 25 % jistiny ročně zdarma v období kolem výročí smlouvy, nebo celou hypotéku zdarma 3 měsíce před koncem fixace.
